01【背景】保险为何在巨灾面前“很无力”？

我国是自然灾害多发之国，尤其地震、洪涝、台风等频发。近些年，因灾损失呈明显上升趋势，保险覆盖面和保障水平不足问题不断凸显。巨灾保险责任主要由政府负担。

另外，根据今年6月1日正式实施的《中国地震动参数区划图》，我国大陆地区全部位于地震烈度六度以上区域；58%的国土面积位于七度以上的地震高烈度区域，包括45%的县级市、62%的地级市、70%的百万以上人口的大中城市、25个省会城市。但与地震多发的国情不相适应的是，我国“地震险”的发展却比较滞后。

在我国，2006年业内已经开始呼吁加快建立巨灾保险制度，政府部门也开始组织相关研讨，酝酿建立巨灾保险制度，但一直未取得实质性突破。目前，中国已是世界第三大商业保险市场，但在巨灾面前仍“很无力”。

“巨灾保险是个世界级的难题。”中国保监会主席项俊波曾说，跟一般的商业保险不同，巨灾保险具有准公共产品的特点，如果按照商业化运作，保险价格往往很高，群众买不起；但是如果价格过低，灾难发生以后，保险公司又赔不起。

2015年4月，“中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体”（以下简称“共同体”）成立，人保财险作为共同体执行机构和首席共保人，牵头41家共同体成员公司整合行业承保能力、共同参与损失分担。

为加快巨灾保险制度尽快落地，国家层面也加快了统一部署，明确2017年年底前，完成相关部署，推动出台地震、巨灾保险条例，建立巨灾保险基金；在2017至2020年，全面实施巨灾保险制度，并将其纳入国家防灾减灾体系当中。

2016年6月初，中国保监会与财政部近日联合印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，我国巨灾保险制度建设被认为迈出了关键一步，金投网专家表示，这也标志着我国酝酿10年之久的巨灾保险制度将以地震保险为突破口落地。7月1日零时，中国城乡居民住宅地震巨灾保险正式落地，这标志着巨灾保险在10年后终于“破冰”。

金投网专家表示，巨灾保险制度是指对因发生地震、台风(飓风)、海啸、洪水等自然灾害或重大人为灾难，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，给予分散风险的制度安排。

而住宅地震巨灾保险产品是我国首款真正意义上的巨灾保险产品。保险金额方面，结合我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元。保险责任方面，发生4.7级（含）以上且最大烈度达到VI度以上的地震，及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹等次生灾害，造成城乡居民住宅一定程度损失的，可以得到赔偿。

02【解读】“地震保险”相关条款知多少

●保障对象

为城乡居民住宅，运行初期，原则上以达到国家建筑质量要求（包括抗震设防标准）的建筑物本身及室内附属设施为主，以破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生灾害为主要保险责任。

●保险金额

运行初期，结合我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定不同保险金额，城镇居民住宅基本保额每户５万元，农村居民住宅基本保额每户２万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过１００万元，超出部分由商业保险补充。家庭拥有多处住房的，以住房地址为依据视为每户，可投保多户。

●条款费率

运行初期，以中国保险行业协会发布的示范条款为主，可单独作为主险或作为普通家财险的附加险。按照地区风险高低、建筑结构不同拟定差异化的保险费率，并适时调整。

●赔偿处理

运行初期，基于简化操作、快速推广的考虑，初期产品设计为定值保险，理赔时，以保险金额为准，参照国家地震局、民政部等制定的国家标准，结合各地已开展的农房保险实际做法进行定损，并根据破坏等级分档理赔：当破坏等级在Ⅰ－Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔偿；当破坏等级为Ⅲ级（中等破坏）时，按照保险金额的５０％确定损失；当破坏等级为Ⅳ级（严重破坏）及Ⅴ级（毁坏）时，按照保险金额的１００％确定损失。

03【追问】地震保险不能“一买了之”

市民如何购买中国城乡居民住宅地震巨灾保险？何种情况下才能获得中国城乡居民住宅地震巨灾保险赔付？保险公司相关人士进行了解答。

问：地震保险有必要买吗？

答：以前的家庭财产险主要保障的是家电、家具、装修等，比如楼上漏水泡了家具，小偷入室偷走了金首饰等，但是跟地震相比，这些财产只能算是“小钱”，一旦发生地震，价值上百万的房屋倒塌谁来赔？所以，地震险还是很有必要的。

问：地震保险保障范围是什么？

答：住宅地震巨灾保险的保障对象是保险单中载明地址内的住宅及室内附属设施，不包括室内装潢、室内财产及附属建筑物。室内附属设施指固定于房屋内部的供暖、卫生、供水、管道煤气及供电设施。

在保险期间内，当发生破坏性地震(国家地震部门发布的震级M4.7级(含)以上且最大地震烈度达到Ⅵ度及以上的地震)振动及其次生灾害(海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹)，造成保险标的中等破坏或严重破坏的(破坏程度由《国家建(构)筑物地震破坏等级划分标准GB/T24335-2009》确定)，保险公司按照保险合同约定进行赔偿。

问：上了地震保险能赔多少钱？

答：理赔时，以保险金额为准，并根据破坏等级分档理赔：破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔偿；破坏等级为Ⅲ级(中等破坏)时，按照保险金额的50%确定损失；破坏等级为Ⅳ级(严重破坏)及Ⅴ级(毁坏)时，按照保险金额的100%确定损失。确定损失后，在保险金额范围内计算赔偿。

问：一户可买多单地震险吗？

答：具体金额上会按城乡有别，设计城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元，一户可购买多单保险。此外每户投保人可与保险公司协商确定保险金额，运行初期多单赔付最高不超过100万元，超出部分由商业保险补充。

问：买一份地震险要多少钱？

答：各省的费率是不一样的，保费计算公式是基准保额乘以费率，并且有两个主要的调整因子，分别是区域因子和房屋结构因子。各地区情况不一，比如北京的试点费率是万分之六，而云南是万分之九，但是因为调整因子不同，最后的价格也有不同，比如北京的情况是砖混结构保额100万的保费大概是240元左右。

问：哪家保险公司可以买巨灾保险？

答：自从7月1日起，人保财险、平安财险等40余家保险公司同时开始销售地震险，已陆续在北京、上海、深圳、苏州、广州等多地正式出单。

04【销售情况】地震保险在哪些城市出单了？

1、青岛开首份住宅地震巨灾保险单

6月30日上午，市民马先生在保额为十万元的“住宅地震巨灾保险单”上郑重签下自己的名字，岛城首份“中国城乡居民住宅地震巨灾保险”保单由此产生，７月1日起正式生效，标志着城乡居民住宅地震巨灾保险制度在青岛市正式落地。

2、扬州首单“地震保险”签出

前两天，家住江都区的陈先生拿到了扬州第一份“住宅地震巨灾保险”的保单，他说，“很多扬州人都是‘谈震色变’，虽说扬州少有发生地震，但现在生活条件好了，房子越住越大了，给房子买份保险，我心里更踏实。”从保单上看到，陈先生仅花费了160元保险费，其保障的项目是“住宅及室内附属设施”，最高可赔付100万元。

3、长沙签出地震保险首单

长沙市民李女士交了8元保费，在人保财险长沙分公司购买了一份保额为10万元的地震巨灾险，成为全省首单巨灾险的所有者。此单的顺利签发也标志着巨灾保险制度在湖南省正式落地。

4、安徽诞生首份地震巨灾保单

7月1日，人保财险安徽省分公司销售的中国城乡居民住宅地震巨灾保险（以下简称“住宅地震巨灾保险”）首份保单生效，标志着城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式在我省落地。

5、唐山开出全国首单“住宅地震巨灾保险”

唐山市民赵女士拿到了全国第一份“住宅地震巨灾保险”的保单，她说，“很多唐山人都对大地震心有余悸，现在生活好了，房子越住越大了，给房子买份保险，我们心里更踏实”。

6、宁波16户家庭尝鲜住宅地震巨灾险

“我花了60元，给我们家150平方米的房屋投了住宅地震巨灾保险，以防万一有地震导致房屋破坏，最高可以得到30万元的保险理赔保障。”昨天，家住慈溪横河镇剑南家园的孙先生说。

05【相关搜索】还有哪些保险能理赔地震？

热点一：家财险多数不保地震

大部分保险公司都有家财险这一保险品种，即在个人房屋遇到火灾、爆炸等自然或意外灾害时，可为投保人赔付相应的保险金。但是目前在家财险中，却没有将地震险列入其中。地震破坏面积大，后果严重，损失难以估量，灾后的重建花费巨大，这远远超出了保险公司的偿付能力，是商业保险的不堪承受之重，因此保险公司不会轻易承保地震风险。中国保监会也统一规定，作为特定的自然现象，因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。

热点二：人身险大多可保地震

国内绝大多数寿险公司都将地震纳入了承保范围，以人的身体和寿命为保险标的的人身保险，包括寿险（定期寿险、终身寿险、两全寿险等）、重大疾病险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等的保险责任中一般都包含了地震责任。

不过，也有部分寿险、意外险产品会将地震列为保障范围之外，在购买此类保险时，一定要明确保障范围及相关责任。此外，多数产品会对免赔额有一定规定，在具体选择时要留意。

热点三：旅行社责任保险、学校责任保险不保地震

如果游客自己并未投保任何意外险或寿险险种，跟团旅游时遭遇地震是得不到赔偿的，因为旅行社责任保险、学校责任保险等均将地震列入了免赔范围。因此，在学校或者旅行过程中发生了地震，并不能得到保障。因此，业内人士建议，消费者在出游前最好自行购买一份个人意外险或旅游意外险，而学生则需要买一份个人意外险或学生平安险。同时，在投保时，务必要确认保险条款涵盖了地震、海啸等自然灾害。