01商业车险费率改革的概述

车辆商业险就是给私人汽车加上一份保障。车辆商业险详细内容：第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、车辆损失险、车身划痕损失险、自燃损失险、不计免赔险等等，而商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。

据悉，我国车险费率市场化改革始于2015年，为避免减少激进式改革所带来的市场冲击，率先选择了监管基础好、市场有代表性的地区开展试点，分步骤、渐进式进行改革。2015年6月1日，黑龙江等6个省市启动试点；2016年1月1日，试点推广到天津等12个省市。

1、2015年商业车险改革内容

2015年5月7日，保监会正式对外发布《关于商业车险改革试点地区条款费率适用有关问题的通知》（以下简称《通知》）。保监会表示，各财产保险公司应于2015年6月1日前，停止使用黑龙江等6个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率，及时拟订、报批新商业车险条款和费率。为积极推动商业车险改革，保监会确定了黑龙江、山东等6个地区作为商业车险改革试点地区。

业内人士解读，六个试点地区商业车险保费约占全国的15%，作为试点主要是因为这六个地区非常有代表性。从地区上看，东中西地区均有试点省份；从区域市场运行情况看，六个地区各具特点，有的地区车险折扣率较高，有的地区车险折扣率较低；有的地区车险费用率较高，有的地区车险赔付率较高等。》》》【详细政策：保监会：深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案】

2、2016年商业车险改革内容

2015年10月30日从保监会获悉，中国保监会发出通知，决定在天津等12个地区启动商业车险改革第二批试点工作。2016年1月1日起，停止使用天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等十二个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率。

商业车险条款费率管理制度改革第一批试点启动以来，试点地区车险消费者普遍获益，市场运行稳中向好。在即将启动的第二批试点工作中，保监会要求中国保险行业协会全力配合试点工作，加强对财产保险公司和从业人员的培训，广泛开展宣传，尽快完善商业车险改革配套制度；各保监局高度重视，督促财产保险公司全面落实改革举措，结合当地情况做好汇报沟通与宣传工作，加强事中事后监管，确保改革试点工作平稳有序推进。》》》【详细政策：中国保监会：12个地区启动商业车险改革第二批试点】

02【部门解读】车险保费新政涨降之间有“门道”

1、商业车险费率改革的好处

商业车险改革有利于保护消费者利益。

一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。

二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。

三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。

四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。

2、车险费改新政策2016的亮点

改革后的商业车险条款费率管理制度更加完善，那对于车主来说究竟带来了那些重要改变呢？我们一同来看看。

（1）取消高保低赔 保费与新车售价脱钩

改革前的车辆商业保险中的多项险种都与车辆的新车售价相关，但改革后的车辆商业险将与新车的售价脱离，将采取车辆折旧的方式来计算第一年以后的车辆保险费用，投多少保多少，车主将不会再因为高保低赔而多花冤枉钱了。

（2）车价相同的车辆保费并不一定相同 保费与零整比（车辆配件价格与车辆总价的比值）挂钩

改革后的车险价格将根据车辆的零整比制定，打个比方，30万元的大众帕萨特与30万元的宝马3系虽然车辆的售价相同，但是大众为普通品牌的高价车，配件价格会低于同价格的宝马3系，在保费上也会低于同价位的宝马3系。

车辆的保费会与车辆的保险费率挂钩，保险费率是根据不同车型的零整比和出险率计算而来，其中车辆的零整比是有各个汽车厂家提供的，而车辆的出险率自来自于保险企业的大数据，零整比高、出险率高的车型保费也就相对高。

（3）重新调整出现次数与保费的关系 出险次数越多保费越高

改革后的保险浮动费率（浮动费率就是计算后的保费乘以的系数，和出险率相关）出现了较大的改动，不仅取消了新车第一年的9折优惠，出险率越高的车型后续的保费也会高于改革前的费用。

（4）车险与驾驶员挂钩

本次改革中，提出了车辆保险费用与驾驶员挂钩的方案，保险公司会根据大数据来制定车辆保费，保费与驾驶员的性别、学历、违章记录等信息相关。通过以上信息，保险公司会根据新的保费公式计算出一个保费价格。

03【车主声音】少出事故是否能少交钱？

1、车险改革后比现在便宜吗？

据了解，此次费率改革将突出“少出事故少交钱”的原则。如果连续3年没有发生赔款的车辆将享受保费6折的优惠（原政策为7折优惠）；反之，上年发生5次及以上赔款的车辆，保费将上涨2倍（原政策为上涨1.3倍）。

出险频率对应保险费率新旧对比：

无赔款优待等级 现行系数 新改革系数

连续三年不出险 0.70 0.60

连续两年不出险 0.80 0.70

上年不出险 0.90 0.85

新车 1.00 1.00

上年出险1次 1.00 1.00

上年出险2次 1.00 1.25

上年出险3次 1.10 1.50

上年出险4次 1.20 1.75

上年出险5次 1.30 2.00

也就是说，在商业车险改革后，风险越高的车主，要付出的保费就越高。而驾驶习惯好、不怎么出险的车主，就可以享受到更优惠的费率。

金投保险网小编在线：想要保费低，那就别出事啊。因为在车险改革的新规定中，有这样说过：新车在上一年没出险的，可以得到85折的优惠，连续两年，7折，连续三年没出险的，可以得到6折的优惠！同时，新的保险改革可能会和违章有一定的挂钩。因此，请各位开车的时候一定要谨慎驾驶，谨慎驾驶才是降低保险费用的硬道理啊！

友情提醒：不好简单的说保费是贵了还是便宜了，商业车险改革的费率体系构成非常复杂，是通过行业多年经营数据精算所得，费率调整有升有降。对于改革后的保费变化，主要由三个因素决定，即被保险车辆的车型、上年出险次数及保险公司自主定价情况。

一是不同车型价格不同。改革前后车险定价基础不同，改革前车损险定价基础为新车购置价，购置价越高保费越高。本次改革引入了车型定价模式，实行一车型一定价。出险率低、安全状况好、维修成本低的车型，车型系数越低，在其他条件相同的情况下，对应的保费也会更低。

二是以前年度出险次数不同价格不同。也就是通常所说的无赔款优待系数（NCD），改革前后均有该系数，但改革后“奖优罚劣”力度更大了，系数值从原来的0.7至1.3调整为0.6至2。

三是保险公司自主定价因素，包括自主渠道系数和自主核保系数，系数值都是从0.85至1.15。自主渠道系数是保险公司根据不同渠道业务的质量和成本自主决定，自主核保系数是保险公司根据自身风险管理的偏好、经验和能力自主决定。从制度设计上说，不同保险公司对同一辆车可以给予不同的系数值。

此外，比较保费是升是降还要考虑保险责任因素。改革后的条款扩大了保险责任范围，如对现行商业车险条款删减了“驾驶证失效或审验未合格”等15项免责事项，又如第三者责任保险中被保险人及其允许的驾驶人的家庭成员人身伤亡损失明确属于理赔范围。因此，改革后的商业车险风险保障水平相对更高，从这个角度看保费是更加便宜了。

2、改革后，我们应注意哪些问题？

金投保险网小编在线：

（1）买车的人在选择品牌是应慎重抉择。要多考虑一下今后养车的问题。比如，该车的零件费用，维修费用等。车价和零件费用都要考虑到！

（2）以前选车的时候，可能看的更多的是安全性、外观、发动机性能等。今后您可能要多加一项，看看“费率表”！以前赔付率较高的车型，在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。

友情提醒：投保时，高配车别当低配车

同一个品牌的车，但因其是进口或国产、配置高低等原因，价格不同。以往，有的车主为了省保费，把高配车当作低配车来投保。但是，保险业人士提醒，今后可别这样干，可能会得不偿失。监管部门正要求险商，将所有承保车辆加归正确车型，过渡时间是一年。

专业人士举了一个例子，比如同一款车，进口的可能20万元，国产的只要13万元，车险改革后，这两种车型的保费只相差几十元。但是万一出险，最终赔付却可能相差几万元。因此，你给爱车投保时，最好关心一下，车型是否匹配，不匹配的赶紧让保险公司修改。一年后要是再修改，程序会较麻烦。

3、车险费改新政策2016实施，除了与出险次数挂钩，是否与理赔金额挂钩？

金投保险网小编在线：即将实施的商业车险保费主要受NCD（无赔优待系数）和保险公司自主渠道系数、自主核保系数影响。其中，目前NCD只与出险次数挂钩，与理赔金额无关。至于保险公司是否在使用自主核保系数时考虑理赔金额情况，要不要浮动、浮动多少，由保险公司自主决定。此外，保监会有将保险费率与交通违章挂钩的计划，并准备在上海、江苏等个别地区试点，我省将看一下试点地区的效果等情况来决定是否引入交通违章系数。

友情提醒：车主买车辆保险可以从两个方面注意。第一，在选择保障方案上，建议购买较高限额的商业三责险。近年来，社会人伤赔偿标准不断提升，50万元及以下的三责险保额已经无法完全转嫁行车风险。本次改革后，100万元及以上的商业三责险基准保费更加优惠了，家用车150万、200万、300万、500万限额费率比改革前分别下降了5.1%、10.1%、17.1%、25.1%，广大车主可以以更低的价格提升商业三责险的保额，为行车安全提供更加充分的保障。

第二，在投保时慎重手书投保人声明和签字。本次改革要求保险公司在投保环节，向投保人出示机动车辆保险免责事项说明书，投保人要在说明书中的“投保人声明”一页上手书：“保险人已经明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名，广大车主应多与销售人员沟通，认真阅读保险条款，尤其是责任免除部分，在未充分理解前，谨慎手书该内容和签字，以维护自身合法权益。

04【2016年车险新政相关问答】

1、车辆停放时轮胎被盗，该车了投保盗抢险，保险公司如何赔付？

答：不赔，盗抢险条款约定非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏属于责任免除。

2、货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，货车及桥洞损失保险公司是否赔付？

答：车损不赔，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除；桥洞损失属于三者财产损失，按照条款约定扣除10%的绝对免赔后赔付。

3、车辆投保第三者责任险，发生意外事故，造成三者人员死亡，三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，保险公司是否赔付？

答：不赔付，三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任；如果投保附加《精神损害抚慰金责任险》条款，可以在保险限额内进行赔偿。

4、某车在保险公司承保《机动车第三者责任险》，《精神损害抚慰金责任险》行驶时发生交通事故，造成三者车辆一孕妇受伤，在医院住院第35天时，腹痛，造成孕妇婴儿流产，受害方向保险公司请求赔偿精神损害抚慰金，请问保险公司是否应该赔付？

答：不赔付。因为在《精神损害抚慰金责任附加险》条款中第二条责任免除第三款中明确怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的为除外责任，此案受害方流产发生在交通事故发生的30天后，应属于列明的除外责任，故保险公司不予赔偿。

5、买保险时，相关人员推荐全险是真的吗？

答：公司介绍车险时，不能用全险全赔等概念。对一些行为作为重点进行现场检查，其中包括：未按规定履行条款费率提示和说明义务，不明确解释不同类型条款保障范围差异，单纯比较附加费用率、个别费用浮动系数等费率构成要素，使用全险全赔等不全面、不准确、不真实概念误导消费者投保等。

6、车险事故伤及家庭成员的情况能不能得到赔付？

答：改革后，新车险条款将第三者的定义调整为与交强险的一致：不包括车上人员和被保险人，将投保人、保险人纳入第三者范畴，并对原免责事项中广受争议的被保险人及驾驶人的家庭成员的人身伤亡事项进行了删减。举个例子，张三在倒车时，不慎将妻子撞伤，改革前商业三者险项下保险公司对张三妻子人身伤害损失是除外责任，改革后是保险责任。

7、交强险赔付次数是否影响商业车险无赔款优待系数？

答：不管是改革前还是改革后，交强险的赔付次数仅影响交强险下年保费，但不影响商业车险的NCD系数。

8、改革后，驾照未年检不属于责任免除事项，行驶证未年检也不属于责任免除事项吗？

答：改革后，新的车险条款将发生保险事故时，被保险机动车辆尚未取得公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌的情形不作为责任免除事项，即相应的事故损失保险公司要给予赔付；但对于被保险机动车辆行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格的，仍然属于三个主险的责任免除事项。