购买商业医疗保险不要被赔付条款“坑”了

金投保险网（http://insurance.cngold.org/）12月16日讯：如今，除了基本的社会医疗保险外，很多市民为了满足更多的医疗保障需求，在保险公司还购买了商业医疗保险。冲着更高、更完善的保障，家住新市区建设大道的钟先生在2009年花钱买了一份商业医疗保险，但当他真的需要这份保障时，却发现自己被保险公司的赔付条款“坑”了。

的确，很多保险产品在推广时，保障额度听着都是相当丰厚，但实际赔付金额却会“大打折扣”。保险公司的人称，身故、伤残、重疾的赔付规则各有不同，成年人和未成年人也有不同的赔付标准，建议投保人在投保前最好做好赔付环节的功课，在真正遇到事时也许会少些纠纷。

身故伤残重疾赔付规则各有不同

在保险的赔付环节，经常涉及到“基本保险金额”和“保险金额”这两个概念。其中，前者是保单上标注的金额，后者是实际能拿到的赔款。以身故保障来说，如果被保险人在保险期内不幸身故，保险公司会按基本保险金额进行赔付，也就是投保人所投保险的基本保险金额是多少，实际赔付的金额就是多少。

在部分意外伤残保险事故中，保险公司会根据《人身保险伤残评定标准(行业标准)》所列的给付比例，乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金进行赔付。举例来说，黄小姐购买了一份10万元的一年期人身意外险，假如在遭遇意外提出索赔后，保险公司认定黄小姐的伤残情况在保险合同中属于五级伤残，只能按照保险金额的20%进行赔偿，黄小姐最终只获得1万元的理赔金。

相比意外险，重疾险的赔偿规则相对简单。在被保险人被确诊为保单载明的重大疾病后，保险公司通常采取定额赔付的方式进行赔付。所谓“定额赔付”，就是在购买保险时，投保人与保险公司约定的赔偿金额是多少，保险公司就赔付多少。但是，重疾险在投保后，有180天的“等待期”，如果被保险人在这个期间被确诊为初次发生重大疾病，保险公司不会承担赔偿责任，但会返还投保人所交保险费。

索赔前要认识这些“潜规则”

值得指出的是，尽管未成年人的身故赔偿金比以前提高了，但也有所限制。父母为未成年子女投保的人身保险，若被保险人不满10周岁，保险公司给付的死亡保险金限额为20万元；若被保险人已满10周岁但未满18周岁，限额为50万元。而且如果要想获得最新的限额保障，需要通过“加保”的形式，达到上限。

在人身意外险中，如果被保险人身故，保险公司将会按合同约定的基本保险金额给付身故保险金。但是，如果被保险人在身故前有过伤残，而且还得到过保险公司的伤残保险金，那么被保险人的身故保险金将要减去已支付的伤残保险金。

投保了重疾险，假如真的不幸得了重疾，投保人或受益人应当在确诊后10日内通知保险公司。如果投保人或受益人故意或者因重大过失没来得及通知，进而导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，保险公司会对无法确定的部分不承担给付保险金的责任。

值得注意的是，针对意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的人身险产品重复投保，赔偿不会受到保险份数的影响，涉及的保险公司会在各自责任范围内进行赔付。

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