购买车险的一些注意事项

目前，中国许多城市已进入汽车社会。买到爱车兴奋之余，很多有车一族对铺天盖地的汽车保险感到无所适从，通常只能听任代理人摆布。那么，购买车险都有哪些方法可循呢？

阳光财险车险部的专家告诉记者，机动车保险的险种主要由1个强制险、2个基本险和一些附加险组成。基本险为车辆损失险和第三者责任险，附加险包括全车盗抢险、车上人员责任险、车上货物责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险、停驶损失险和车身划痕损失险、涉水险等。车主购买车险时，应掌握“三大纪律八项注意”。

选择牢记3大纪律

纪律一：足额投保三责险

所有的汽车保险险种中，商业第三者责任险最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，对他人的赔偿是免除不了的。购买汽车保险时，应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。否则，极有可能一场事故就让你倾家荡产。

怎么做到足额？可以参考所在地的赔偿标准，如果交通事故造成1名60岁以下的人死亡，仅死亡赔偿金就得支付当地城镇居民人均可支配收入或者农村居民纯收入标准的20年总额。以此计算，北京2011年的死亡赔偿金就将近60万元，再加上赔偿抢救费、丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用，最高可能超过100万元。

除了人身损害，他人的车辆财产损失也不容忽视。近日，东南菱悦与劳斯莱斯幻影在路上的一个“轻吻”，需要菱悦车主赔偿修车费80万元，可菱悦车主的三责险最高才赔付30万元。所以，为了避免一吻伤不起，车主最好把三责险保足。

纪律二：先保人员再保车

三责险保的是第三者的人身和财产损失，本车人员、被保险人和车辆损失则需要通过其他保险来进行保障。很多车主在购买三责险后，首先选的是保车，即购买车损险。

车险专家说，其实应该先购买车上人员险。如果车主或者车上的人没有其他意外保险或者医疗保险，给自己上个10万元左右的司机险，作为医疗费用，才不至于在路上“裸奔”。同时，车上人员险也可以购买5万—10万元/座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率小，每座保1万就比较经济。

交通事故往往伴随汽车损坏，因此买足车上人员险后，还应购买车损险。这时，对于一辆车的保障就算是基本覆盖了。

纪律三：灵活选择其他险

至于附加险种，车险专家认为，车主可以根据自己的实际情况灵活选择，合理搭配。车型和车辆的新旧存在差异，司机的熟练程度有所区别，停车的环境也各不相同，购买车险也要因人、因车、因地而异。

例如，对于新手来说，容易发生剐蹭事故，很多公司对事故都有免赔金额和比例的限制，数字虽然不大，但每次都要扣除一些，车主承担的损失则较多。所以，新手最好购买不计免赔险。

如果是中高级的新车，停放环境比较差，喷漆维修费用又比较高，可以考虑购买划痕险和盗抢险。如果是旧车，车辆自燃的风险加大，应该购买自燃险。

投保谨记8项注意

明白了自己要选择的车险险种，下一步就是比价和购买了。具体说来，投保车险时有8项注意。

第一，注意不要重复投保。即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。

第二，注意不要超额投保或不足额投保。《保险法》第三十九条规定：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效；保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

第三，注意低价猫腻。有些代理人操作很不规范，为了吸引车主投保，故意降低保费，常用的手段有：劝车主故意报低车价，故意忽略保险条款中的免赔范围，指定驾驶人或者行驶地区等。这样一旦发生事故，车主的利益无法得到有效保障，保险也就不“保险”了。

第四，注意审阅保险单证，交完保费拿到保单后，要及时与保险公司核对。

第五，注意后续服务。投保时要看各保险公司服务网络的覆盖面，出险后的救助和理赔速度、赔付的公正程度等因素。

第六，注意免赔条款，车主应该认真阅读，避免理赔时碰到麻烦。

第七，注意审核代理人真伪。这条不说了，买到假保单的后果想必你也知道。

第八，注意及时续保。有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，则悔之晚矣。