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香港保险理财产品受到内地居民的青睐

香港的人寿保险分保障型和储蓄型两类。部分储蓄型保险具备理财功能,其“现金价值”会随着时间推移而不断增长。

香港的人寿保险分保障型和储蓄型两类。部分储蓄型保险具备理财功能,其“现金价值”会随着时间推移而不断增长。

这类理财类保单本质上是投保人将资金委托给擅长资本负债管理的保险公司,谋求分红收益。因此从产品层面看,分红型终身寿险保险理财的主流产品。

侧重理财的分红型终身寿险,其保单的身故赔偿金额增长主要依赖于“红利收入”。由于宏观经济波动,保险公司经营情况的变化等因素,实际派发红利与购买保险时营销人员的“演示值”通常是不一致的,不同公司及产品红利实现率差异较大,从50%-90%不等。

香港终身寿险实际长期复合年化收益率约在4.4%-6.4%之间(其中收益的保证价值部分年化约为1%);但如果10年内退保,能获得的现金返还很可能低于所缴纳的保费,主要原因是香港保险产品的销售佣金较高。

越侧重于增值的保单,其收益波动率越大。因此,选择保单时要综合考虑历史红利实现率、红利收益波动性以及退保折现率等各方面因素。

同类保险产品在功能上同质性较强,费率的高低主要和购买渠道有关。

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