广州养老保险推更多新产品提高服务效率

有研究报告认为，对老年群体来说，对保险产品的需求主要是两个品种，即养老险和健康险。“老有所养，老有所依”是群众对社会的一个基本要求，现代家庭的日益趋小使传统家庭的保障功能大大减弱，个人成为承担风险的主体，人们越来越有希望靠社会的力量来解决生活中面临的风险，在社会保障有限的条件下，商业养老险的需求量就会大大的增加；人步入老年后，抵抗力下降、发病率增高，在医疗服务价格水平不变的情况下，医疗费用负担也会越来越重，医疗费用的支出成为老年群体关注的焦点的同时，也为商业健康险开拓了巨大的发展空间。

由此看来，养老险和健康险将会成为商业保险公司的重头产品，至少是由于人口老龄化进程的加快使得这两种险种有着极大的发展潜力。

从成熟市场的经验来看，财政激励措施对于促进企业和个人加入自愿性的补充保险计划能够发挥重要的作用。以德国为例，从2002年初开展一系列被称为“里斯特(Riester)计划”的养老金改革。根据这一计划，私人退休储蓄从两个方面获得补充，即国家补贴以及对缴费和购买银行和保险投资产品的减税。也正是在该计划的推动下，德国的商业养老保险市场迅速增长，签订的养老金合同数量从2002年的400万飙升至2011年的1400万以上。

除了政府层面进行改革，提供包含财政激励、税收优惠等在内的鼓励措施外，中美联泰大都会人寿CEO贝克俊认为“保险公司也应当洞察客户需求，对制度、产品和渠道进行创新。”

人口结构的变化会直接改变主流消费者的组成和需求。相对年青的中产阶级及富裕消费者目前增长迅速，并将在二三十年内成为“银发人群”。这一人群的影响力将与日俱增并将拥有强大的购买力和独特的需求。为了今后在这一消费者群体中取得成功，保险公司应积极探索在产品、营销和分销渠道方面的创新。比如变额年金产品、缓解长寿风险的年金和寿险产品、长期护理产品等等。保险公司也可以尝试建立专门的养老保险销售团队，甚至是通过医院网络进行分销或与制药公司的分销网络携手合作。

2011年5月，保监会发布了《变额年金保险管理暂行办法》以及《关于开展变额年金保险试点的通知》，并先后批准金盛人寿、中美联泰大都会人寿和华泰人寿在北京、上海、广州、深圳和厦门等五座城市选择性开展变额年金的试点销售工作。

《2009——2010年度中国居民人身保险市场调研城市总报告》显示，未来数年，人身保险市场养老年金和各项医疗保险仍然是产品创新的主要方向。一方面要开发涵盖范围更加广泛的保险产品，另一方面要改革现有人身保险产品的制度。目前，中国健康护理保险的市场需求旺盛，将成为健康保险的主流。国家出台的相关政策已允许有条件的保险公司购买医院，有利于医疗保险产品管理。人身保险公司可以通过下属医院直接或间接控制保户的医疗支出，不仅可以使人身保险公司降低成本，还可以提高服务效率，各种层次的医疗保险新产品将大量出现。

然而，我国的长期护理保险、服务和设施存在明显缺口。有业内人士分析，对长期护理的投资可以为保险公司提供协同效应和战略上的优势。最明显的优势就是保险公司能够提供长期护理产品及作为福利而非固定给付的服务。此外，保险公司的投资还可以自然对冲长期护理服务成本上涨的风险。

这也为众多的商业保险公司指明了规划发展指向、调整业务重点。