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商业健康险应该如何选?

随着生活水平的提高,越来越多的家庭都通过投保商业健康险来强化自我保障。不过目前市场在售产品林林总总有好几千款,除了传统的重大疾病保险,还有医疗险、税优健康险、健康护理险等等,让很多消费者挑花了眼。那么,究竟该如何选购商业健康险产品呢?

随着生活水平的提高,越来越多的家庭都通过投保商业健康险来强化自我保障。不过目前市场在售产品林林总总有好几千款,除了传统的重大疾病保险,还有医疗险、税优健康险、健康护理险等等,让很多消费者挑花了眼。那么,究竟该如何选购商业健康险产品呢?

商业健康险品类多,适合的才是最好的。目前,商业健康险主要有以下几大类:

第一类是给付型重大疾病保险

业内人士介绍,重大疾病保险有缴费年限和保障期限。比如,某被保险人25岁投重大疾病保险,保额30万元,年缴费3000元,缴费期20年。那么,他在20年里每年都按3000元的保费缴费,不会因为年龄增长而增加保费,缴满20年即可,保障期限或是30年,或是到80岁,或是终身保障。保险期间,如果被保险人罹患合同条款列明的疾病,保险公司就根据保额理赔,并不需要医疗费用发票等资料,可以和基本医保包括重大疾病补充医疗保险同时报销。

第二类是报销型医疗险。有的按社保目录报销,有些则覆盖自费药品和治疗项目。

眼下市场上卖得热热闹闹的“百万医疗险”就属于这类产品。“投保时基本上都免体检,不过一般情况下,如果得了疾病并且向保险公司申请理赔,接下来都不会续保。”业内人士提醒说,这类产品都是交一年、保一年。目前,市场上没有任何百万医疗保险承诺可长期续保,人保健康的“6年保证续保”,已经是保证续保期最长的了。此外,“交一年、保一年”对于投保人来说的另一个变数是停售或涨价。随着市场格局、政策等调整变化,不排除医疗险价格大幅上涨,保险公司会通过“贵到买不起”的条款费率,屏蔽一部分高风险投保者。这时消费者想回过头来再去投保二三十年保障期的长期给付型重大疾病保险,保费会较年轻时贵得多。

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