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建立适宜的私营养老金政策与监管框架 鼓励私营养老保险创新

2018年10月25日,参加国际养老金监督官组织(IOPS)北京年会的专家认为,为了帮助个人退休时生活得更好,有赖于政府和保险公司的合作。从全球的实践看,为了鼓励商业保险机构通过创新方式解决养老问题,需要建立适宜的私营养老金政策与监管框架。

由于快速人口老龄化的影响,全球普遍面临退休收入不充分、部分群体缺乏保障、养老金制度不可持续等挑战。以OECD国家为例,其老年抚养比将从2015年的平均28%提升到2075年的59%。2016年OECD国家养老金的替代率平均为62.9%,2014年66岁以上人口的收入相当于平均收入的88%,该群体人口的贫困发生率为12.5%。

2018年10月25日,参加国际养老金监督官组织(IOPS)北京年会的专家认为,为了帮助个人退休时生活得更好,有赖于政府和保险公司的合作。从全球的实践看,为了鼓励商业保险机构通过创新方式解决养老问题,需要建立适宜的私营养老金政策与监管框架。

第一,教育和动员消费者。相比长期回报与资金的时间价值,人们往往更注重短期回报,这扭曲了对风险的感知。因此,社会各界需通力合作,一方面为个人和雇主的各类储蓄计划提供经济激励,另一方面提升对消费者金融素养和财务稳健性方面的教育。对消费者的风险教育越到位,养老方案供应商开发市场的动力就越足。经验表明,通过直观的方式教育消费者,可以有效提高对于养老的平均储蓄率。

第二,创造公平的市场环境。不公平的市场环境会阻碍风险在各主体间的顺畅转移,从而打击部分参与者的积极性。由于贴现率、现行死亡率假设、死亡率趋势假设、风险资产评估条款、利润确认等存在差异,负债评估、财报利润影响、资本要求可能对雇主、保险公司、养老基金或其他参与者有所不同。享受有利条款的机构很难将风险转移到适用不利条款的机构。

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