电话车险发展前景

7月21日，北京遭遇了61年来最强暴雨的冲击，不少路段积水颇深，许多车辆惨遭“没顶”之灾。据统计，北京市的车辆因此受到的损失近亿元。

同样的事情也曾在武汉发生。

2011年6月78日，武汉遭遇入梅以来第三轮强降雨袭击，武汉城区出现大面积积水，76处地段积水超过50厘米，很多市民在雨中行车如同行船，某些私家车被困地势低洼处，进退两难。

车损险不包括涉水险

因暴雨导致的车辆损失，在保险理赔上主要涉及到车损险和涉水险。车损险是暴雨后进行理赔的主要险种，按照保险公司的合同约定，保险车辆无论是因雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷(但不包括地震)等自然因素，还是因意外事故造成投保车辆遭受剐蹭或者严重受损，车主都可向保险公司申请赔付。

不过，绝大部分保险公司的车损险都有明确的免责条款：“发动机进水后导致的发动机损坏除外。”即发动机进水导致的损失则需要另外购买涉水险才能得到赔偿。

保费不高却鲜有人买

中国太平洋保险公司的赵经理介绍，车主不能简单地认为投保了车损险，一切损失就由保险公司赔付。只有在投保了《车辆损失险》的基础上，再投保其中的附加险涉水险，才能获得相关赔偿。

一位保险业内人士指出，在普通的车损险条款中有这样的明确规定：在淹及排气管或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏的，保险公司不予赔偿。而只有投保了发动机涉水险，此种损失，保险公司才可正常赔偿。因为“涉水险”规定的赔付范围为“车辆在积水路面涉水行驶，或在水中启动造成的损失”。也就是说，车主如果投保了涉水险，那么在被水淹没排气管后重启发动机致使发动机受损的，可以得到赔偿。

据赵经理介绍，该公司每年的涉水险保费金额为：车损险保费的5%，再打七折。虽然保费不怎么高，但投保的人还是寥寥无几。

“二次打火”损坏免赔

涉水险是一种附加财产险，投保的车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，适用涉水险的理赔条款。

需要注意的是，涉水险并非对所有发动机涉水损坏情况都能进行赔偿。部分保险公司会在涉水险的理赔范围中设置免赔条款：如果被水淹后车主还强行启动发动机，即“二次打火”，而造成了损害，属于操作不当，其损失不在保险公司的赔偿范围之内。

另外，保险公司一般对涉水险设有不同标准的绝对免赔额，在这个额度内的损失要由车主自己承担，超过这个额度的损失才由保险公司按规定进行赔偿。也就是说，如果因为涉水行驶造成发动机损坏，车主的损失将不会得到保险公司的全额赔偿。

车主购买保险时要仔细阅读合同条款，结合自身情况选用尽可能完善的投保方案，以拓宽损害发生后的维权渠道。对于在水灾中受损的车辆，车主除了做到在第一时间报案、第一时间取证之外，还必须积极采取措施，防止更大损失的发生。