什么是车轮单独损失险

最近，因为一个被忽视的险种，北京不少车主在强雨灾害后理赔时遇到了大麻烦——车辆在积水中泡坏发动机，由于没有购买涉水险，而面临高额的维修费要自掏腰包。其实不光是北京，武汉今年的几次暴雨也一样。不少车主以为购买了“车全险”，爱车受损似乎全保了。其实不然，若只给爱车买了全险，如果发动机进了水，车身被划了，或是车窗破了，保险公司都一律不会赔。

夏季日均2台车自燃

武汉七成车辆没买自燃险

进入夏季以来，武汉持续36℃高温，汽车自燃事故明显增多。而很多车主在爱车被烧之后才知道，原来自燃作为车险条款中的免责条款之一，车险公司通常是不予赔付的。

今年7月份，家住武昌友谊大道的张先生，在小区里停好车刚回到家，就听见楼下邻居喊“汽车起火了”。张先生下楼一看，自己10多万元的爱车，发动机部分正在冒烟，他立即用灭火器进行扑救，大火及时被控制，但发动机里的几个关键部件还是被烧坏。

之后，张先生花费了近3000元才将车修好，等他找车险公司理赔时，工作人员直接说，张先生没购买自燃险，不予理赔。幸好及时灭火，一旦整车自燃，张先生的损失会高达10万元。对此，张先生很不理解，称自己买了“车全险”，为啥车辆自燃保险公司反不赔。

对此，保险代理人张先生解释说，“车全险”只是一种笼统的俗称，并不是指涵盖所有车险的险种，而是“全”在其包括车损险、车上人员安全保险、盗抢险和第三者责任险。如果车辆没有额外投保“自燃险”，那么车主因车辆自燃而引发的损失，只能由自己买单。

记者了解到，自燃险是指保险车辆因为本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统等发生问题、机动车运转摩擦起火等造成火灾，引发的车辆损失，保险公司予以赔偿。

然而，在夏季骄阳似火的武汉，自燃险却处于无人问津状态。8月1日，记者在武昌车管所2楼的新车保险超市了解到，每天上百辆购买保险的新车中，购买自燃险的不足三成。

而炎热的夏季，恰恰是车辆自燃的高发期。据武汉消防部门提供的数据，自今年5月以来的两个多月里，武汉市已发生110多起汽车自燃事故，日均发生两起，车型包括公交车、货车和小汽车。

九成车主不买涉水险

记者探访：20家公司仅3家卖

除“火炉”之外，武汉还是一座“看海”的城市，自然车辆淹水也是常见的事情。今年5月和7月，武汉连降几场大暴雨，三镇多地变泽国，前后千余车辆“泡汤”，雨后武汉各大汽车修理厂格外忙碌。

据汉西的一家名车修理厂老板李涛介绍，上月高峰时，他的修理厂最多停着20辆在暴雨中“泡汤”的汽车。其中，有3辆车由于操作不当，在积水中强行发动汽车，导致发动机进水。损坏最严重的是一辆宝马车，在发动机进水后，车主还想冲出积水，结果造成发动机拉缸和连杆弯曲严重受损。宝马车后来拖到4S店去维修，维修费用花了三万多元。由于车主没有购买涉水险，发动机修理的巨额费用就得自掏腰包了。

记者了解到，尤其是北京“7·21”暴雨过后，人们一下子对一个被忽视的险种——“涉水险”关注起来，尤其是财产损失最为惨重的数万车主们。

据统计，截至7月24日24时，在京财产保险公司机动车损失保险接到报案数已达到3.17万起。暴雨过后，很多车主关注保险赔付的焦点，都集中在发动机进水问题上。很多车主发现，自己投保的“全险”并不等于“全赔”，如果是车辆被水浸泡，发动机进水了，除非另外购买了涉水险，否则不予赔偿。

那么，同样雨水较多的武汉，涉水险是否被车主关注呢？

1日上午，记者在武昌车管所2楼看到，20家财险公司现场一字排开，供购买新车保险的车主随意挑选。不过，这20家公司只有平安财险、太平洋和天平车险3家公司卖“涉水险”，其余17家均没有推出这一险种。

主动推的少，自然购买的也少。记者现场询问了上十个正在办理车险的车主，只有一人问起涉水险，也没有购买。据现场平安财险柜台的工作人员说，主动购买涉水险的车主不足一成。

车险设计：买的没有卖的精

想买的买不了 买了不一定赔

“其实，不是我不想买涉水险，而是保险公司压根都不卖。”刚刚给本田雅阁续保的王小姐疑惑地说。

她拿出刚办理的新保单对记者说，她一共购买了9种车险，共计缴纳保费4706元，即：665元的交强险、4041元的商业保险。后者又包括：车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险，也就是俗称的“车全险”，外加玻璃单独破损险、车身划痕险、以及不计免赔特约条款等多项附加险。

一家车险公司负责人说，大部分车主可能并不知道，涉水险的全称是发动机涉水损失险，是车主专门对车辆发动机购买的一种附加险，不能单独购买。如果当初购买了A公司的商业保险，而A公司恰好没有推出涉水险，即使B公司推出了这一险种，但也无法加投涉水险了。

和涉水险一样，自燃险也属于车损险的附加险，也不能单独购买，一般保费为三五百元。以一辆价值15万元的私家车为例，全额投保1年附加自燃损失险，保费约为500元。而购买涉水险，也就一两百元，唯一不同的是，几乎各家车险公司都推出了自燃险。

而更令车主迷惑的是，即使你买了自燃险和涉水险，也未必能赔付。

一家财险公司的车险专家提醒说，以夏季常见的车辆自燃为例，车辆除了高温暴晒会引起自燃外，车内放置一些易爆物品也有可能引发自燃。“有些车主喜欢随手把打火机放到挡风玻璃前，夏季中午时车内温度很高，由打火机爆炸而引起燃烧的情况并不罕见。除了打火机，一切高压罐装的易燃易爆物品，也可能引发爆炸。”“因此，车辆自燃的理赔条件是‘车辆线路等内部原因’。而像打火机、车载香水这类易燃危险物品产生的爆炸和火灾，则不在保险责任范围内。”该人士说。

据省保险行业协会称，涉水险作为附加险里面的一个容易被忽视的险种。即使购买了涉水险的车主，大多数也并不能真正了解涉水险在哪些情况下才能获得赔付。

风险加大纠纷猛增

涉水险有望纳入车辆“全险”

发生在北京的一场“7·21”暴雨，再次让“涉水险”这一险种热了起来。而之前，业内对于涉水险的热烈争论，也与近几年广州、武汉、北京等多个大城市连发暴雨“看海”直接关联。

那么，为何“车全险”不能涵盖玻璃险、涉水险、自燃险等险种，而非要“大卸八块”作为车险的附加险另外加保呢？

对此，一名资深保险人士解释说，保险公司不愿卖是因为涉水险的风险太大了。车辆被水淹后，或多或少都要出现点问题。更重要的是，涉水行驶极易导致发动机受损，一旦受损维修费用太高，保险公司赔不起。

不过，随着城市规模的扩大，城市道路施工加剧导致排水受阻，市区内桥梁涵洞越来越多，这都增加了城市内车辆涉水的可能性，涉水险也渐渐被车主关注起来。

记者了解到，北京“7·21”暴雨后，数万辆汽车遭水淹，目前保监会正在酝酿车险改革，在统一制定的新的车险条款中，涉水险可能成为主险，被统一纳入“车全险”中销售。

业内人士则透露，在涉水险重要性提高的同时，果真被纳入车辆“全险”以后，才能避免车主买“全险”却不能“全赔”的尴尬。当然，涉水险如直接纳入车损险，相应的“车全险”的费率也会随之水涨船高。