利率比普通存款高！特定养老储蓄产品有望明日开卖

“目前收到的通知是5年期利率4%，剩余期限利率按市场利率调整，但通常会大于大型银行5年期定期存款挂牌利率。”西安一家国有大行某支行理财经理刘女士对中国证券报·中证金牛座记者表示。

央行、银保监会今年7月发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》显示，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。

11月19日，记者从多地多家试点行理财经理处获悉，特定养老储蓄产品有望于明日开售。此类产品兼具普惠性和长期性，期限选择多样，利率略高于普通存款，需要试点地区的户口，并满足一定的年龄条件。

利率高于普通存款

“我行已于11月18日开放预约，20日开始购买，建议提前带好身份证到网点预约，这样更容易抢得到。”刘女士进一步向记者补充。

《通知》显示，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

“我行5年期产品及其他三档产品前5年的利率为4%，剩余期限的利率要根据当时的市场利率调整。”刘女士介绍，如果有长期闲置资金，这类产品是较好的选择。记者了解到，目前四大行5年期定期存款挂牌利率均为2.65%，3年期大额存单利率为3.1%。

业内人士表示，养老储蓄产品作为一种特殊品种存款，兼具普惠性和长期性，将为低风险偏好客群增加一种本息有保障的投资选择。

尽管还未正式开售，但客户购买意向较高。“这几天有很多客户来咨询，尤其是今日上午。”合肥一家试点行某支行理财经理说，部分客户也正是看中了这些优势。“我行20日早上8：30正式开售该产品，建议早些来网点办理，如果额度卖完，就无法购买。”

值得注意的是，多位理财经理提示，该类产品目前不能在线上购买，只能到试点城市线下网点购买，且需持有试点城市身份证。

不过，也有个别试点行理财经理表示目前还未收到正式通知。“现在还没收到产品要发售的正式通知，据说五年期利率是3.5%。”成都一家试点行某支行理财经理表示。

需满足一定年龄条件

从目前记者调研到的信息来看，购买该养老储蓄产品需满足一定的年龄条件。“客户自身年龄加上产品期限大于55年，方可购买。”广州一家试点行某支行理财经理表示，35岁及以上可以购买，55岁以后方可支取。

根据《通知》，特定养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。“35岁的客户只可购买20年期限的产品，50岁的客户，则可以购买这四档产品，并且不能提前支取。”青岛一家试点行某支行理财经理解释。

对于这样的设计，该理财经理表示，此举可起到强制储蓄的作用，满足客户长期的养老需求。

业内人士认为，特定养老储蓄试点的开展，将进一步丰富和完善第三支柱养老金融产品供给。“特定养老储蓄试点工作的展开，在个人养老金制度实施背景下，丰富了商业保险、公募基金、银行存款等多类第三支柱养老金融产品供给。”平安证券非银金融行业首席分析师王维逸表示，特定养老储蓄产品满足了人民群众多样化养老需求，将进一步推动商业养老金融业务的发展。

银保监会官网11月18日消息显示，个人养老金资金账户参加人可以通过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。业内人士预计，未来养老主题金融产品货架将愈发完善和成熟。

来源：中国证券报·中证网 作者：​吴杨 陈露

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