家庭保险怎么选择

该如何为自己的家庭配置保险，家庭成员有老有小，不同年龄段的保险配置侧重各有不同。家庭保险怎么选择呢？

分析家庭财务状况、评估财务风险和保险需求

分析家庭现状和财务风险，会更加明白自己买保险的目的，是为了应对风险的纯保障？还是为了退休后的养老规划？或是子女的教育金规划？绝大多数人排第一重要的需求是先把当前财务最大风险的保障做够。

确定保险缺口和投保额度

从家庭财务金融规划来看，保险保障的是财务安全，维持家庭正常周转，主要应对两方面风险

1. 家庭主要财务收入中断的风险：比如意外身故、伤残、疾病身故会影响经济收入，财务现金流中断，无法维持家庭继续周转。就需要意外险和寿险来转移风险。

2. 家庭财务被动大额支出的风险：比如发生重大疾病，比如恶性肿瘤，不仅无法工作影响经济收入，还会支出一大笔无法承受的治疗费用和护理费。就需要重大疾病保险转嫁风险。

保额怎么计算？出现风险，就看需要多大的财务缺口弥补损失。至少有3种计算方式：

1. 生命价值法：补偿不幸身亡后经济损失，未来所有的收入减去支出来折现，比如每年收入10万，支出5万，还有20年退休，那么生命价值就是（10-5）*20=100万。

2. 遗属需要法：补偿家庭全部负债+家庭成员未来全部支出折现（每年生活费+子女教育费+父母赡养费）

3.双10原则：用10%年收入保障10倍的年收入。

以上三种，遗属需要法的计算方法最精确。在家庭奋斗期，建议用三者种最大的数值作为寿险和意外险的保额，家庭总保额按照收入比例分配到个人，而重疾险保额建议以重疾的治疗费用30万-50万加上3-5年的工作收入损失计算比较合适。