给家庭成员如何买保险

如今给自己或者家人购买保险，已经是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭保障的重要组成部分，已经越来越被大家重视，可是，给家庭成员如何买保险呢？

1：先给大人买保险

与此相对的一个说法就是先给孩子买保险，由此想法并且这样做的人大有人在，据调查显示约90%的家庭给孩子买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占了绝大多数，父母往往这样想，孩子没有保护能力，大人可以保护自己，所以给孩子上了保险。这些父母爱孩子的心可以理解，但是忽略了最重要的一点，父母才是孩子最大的保险。孩子最大的风险就是父母出了意外，如果自己出了意外，有想过自己的孩子应该怎么办么？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年呢？作为父母应该想到，两个人都还在的时候能给到孩子最好的照顾，而如果突然不在了呢？怎么保证孩子的生活不受太大影响？因此给大人添上一份寿险，是给大人给孩子一份结实的保障。给家庭买保险的原则一定要先给大人买保险，因为大人才是孩子的保险。

2：先给家里的经济支柱买保险

在与许多人打交道的时候，经常有人这么说：“我不需要保险，我的孩子妻子需要保险”。这是很多男人的想法，当代理人跟他们谈到保险的时候，他们手一挥就会说“我不需要保险，就是买保险的话也是给我老婆和孩子买“。这也是一个很普遍的群体，他们一般收入是家庭的主要经济支柱，家庭生活的维持着，很多人收入很不错，而老婆孩子是需要保护的，所以这种人一般都会觉得应该先给老婆孩子买，甚至谈到医疗保险，他们也会说，“我们单位给我们买了医疗险。还是先给老婆孩子买保险吧。”其实他们是把家庭的强弱关系给混淆了，从收入来讲他们是强者，但是从家庭风险的角度来讲，他们却是家庭风险的软肋，道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，一旦发生风险，对于家庭的打击是最大的。所以作为家庭经济支柱，其实是首当需要保护的。当经济支柱发生意外或是发生重大疾病时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活质量，甚至导致家庭经济崩溃，对于一个家庭来讲，保持经济支柱就是保护家庭。作为家庭经济支柱也应该考虑若是自己没有再挣钱的能力那么如何保障家庭不出现上述风险？因此寿险、重大疾病险就是给家人一道生活保障的屏障。如果顺序弄反了，那么当支柱出现风险了，不仅没有帮助家里，甚至还会成为沉重的负担。所以保支柱就是保家庭。

3：先买意外险健康险

很多人对于好的保险的理解都是投资型保险，而所谓的好，是指代的投资收益好，这些人一般都拥有投资经历，包括股票、基金、债券等等投资，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们，是否对于这样稳定安全的投资有了很大的希望？这正是分红险在中国如此热销的原因。当很多人听说保险也可以作为投资的时候亮了眼睛。很多时候忽略了保险的保障功能。我知道现在很多人对于分红险、投联险、万能险情有独钟。往下就是带有储蓄功能的教育、养老。而对于健康保险、医疗险和寿险很少关注。人生的三大意外是：意外、疾病和养老。最难预知和控制的就是意外和疾病。而保险的很大意义就是体现在这两点上，但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候回来的很少，算算收益肯定是不好的，甚至是消费型保险，不会回来本金的，所以最具保障意义的保险，一直以来没有受到足够的重视。因此我们选择保险，应该先布局意外和重疾，有了这最基本的保障再去布局其他的保险。

因此如果没有商业保险，那么应该按照这样的顺序。首先是意外寿险、健康（重大疾病、医疗）、教育、养老、投联、万能险。我们现在讲的理财分为三步。第一步就是风险的转移，保险保障，这是一个根基。做好了保障之后再做消费安排和投资理财。

没有保险保障的投资，如同空中楼阁，经不起风吹雨打，所以在险种的选择上先意外健康教育再养老分红。这才是科学的规划。对于意外国内有很多优质的产品，重大疾病产品香港具有明显的优势。

4：先买保险再买房

保险并不是需要等到生活达到小康才开始购买的，保险是转移风险的重要手段，而风险并不是在等到生活好了之后才出现的。科学的规划保险应该是在房、车之前买的，众所周知车有了保险才能上路，那么为什么买房之前要买保险呢？如果在贷款买房后还没有保险，是一件很危险的事情，很多购房者在购房之前过得自由自在的生活，但是在买房之后压力斗增，如果20年的房贷，中间出现意外或者重大疾病导致残疾或者生故，那么房子贷款交不上的时候就会被银行收走，那时候最遭殃的还是家人，那么在最初的时候就应该给自己购买终身寿，比如贷款是30万，那么购房的时候就应该买30万保额的终身寿，同时能买上健康险就更好了。

5：年轻也要买保险

据调查显示，购买保险的主要人群是30-40岁左右的人群，很多在校学生或者刚毕业的年轻人感觉自己还很年轻，身体很棒，发生意外的可能性也很小，因此觉得自己不需要买保险，但是现在有一种社会现象，重大疾病已经越来越年轻化。20多年前，当我们听说有谁得了癌症都会无比的惊讶，但是现在若是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤你一定不会太惊讶。如今，空气、食品、环境污染，学生压力太大等等众多的原因已经成为重大疾病年轻化的主要原因，我们在做好防范的基础上还要做好万一的打算，不要指望到某一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，所有的压力都没有了，我们要做的就是一个准备，就是万一患了重大疾病的药费从哪里来。风险好像总是那么无情，可是等风险到来的时候再想起保险那么就没机会了。保险是未雨绸缪的一种科学规划。作为年轻人或者他们的父母，应该及早的树立这样的风险意识。综合起来年轻人需要有这样几个理由来思考是否需要购买保险。1）意外。2）疾病。3）科学的规划。随着年龄的增长，保费的增长，年轻时购买保险更加划算，反正迟早要买，年龄越小就越有优势。

给妈妈买保险要理智

根据国务院新闻办发布的白皮书数据显示，在健康水平上，妇女平均预期寿命延长，2010年达到77.4岁，比2000年提高4.1岁，比男性高5岁。更长的寿命也意味着女性在养老和医疗方面承担着更多的风险。所以，对于家庭成员中扮演重要角色的妈妈来说，购买保险是必要的。可以选终身寿保 附加重疾组合，附加一份住院医疗，保障重疾的同时可以兼顾未来的养老规划。对于没有生育或有计划生育的准妈妈来说，购买一份生育保是十分有必要的。女性在怀孕过程中会面临诸多风险。选购专门的生育保，可以为女性生育、母婴安全等提供相应保障。

女性保险要注意什么？对于不少已经有孩子的女性朋友来说，生活重心必然有一部分要转移到孩子身上，买保险时经常只考虑孩子不考虑自己，忽视了家长才是孩子唯一的经济来源，也是家庭顶梁柱的事实。所以，女性首先要重视自己的保障问题，才有足够的能力保护孩子。

给爸爸买保险要舍得

爸爸身为一家之主，会把父母能够安享晚年，妻儿能过上幸福生活，作为一生的责任和奋斗目标。在“上有老下有小”的压力下，难免需要透支自己的身体去换取更多的财富。有关资料表明，男性看病的频率比女性低28%，20%的男性从来不参加任何形式的体育锻炼，80%的重病男性患者承认自己是因长期不去医院就诊，才把小病拖成了大病。

在家庭购买保险计划中，给男性买保险可以考虑“意外型、医疗型、重大疾病型、投资理财型”的顺序。购买保险时应注意根据自身工作情况和家庭实际情况来选择，以获得长期重疾保障的同时兼顾养老和理财需求。

有些家庭收入不高，有些家庭经济相对宽裕，不同收入的家庭应该如何购买保险？

低收入者：对于低收入者来说，因财力相对有限，抵御风险的能力也弱，因此更需要保险。但同样因为财力有限，保险的选择余地也非常小，所以最好选择购买短期的保障型。

一般收入者：建议买保障型和储蓄投资型。一般收入者购买了保障型，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加带来的种种问题。

中高收入者：因为中高收入者收入不错，在选择保险方面也有较大余地，因此推荐保障型、养老型、储蓄投资型，并做好各类保险的搭配。

高收入者：该类型收入者购买保险，不仅是考虑多一份保障，还有分散个人投资风险等需求。

给孩子买保险要有针对性

在给孩子购买保险时，应该注重三个方面——合理性、准确性、针对性。

合理性：现实生活中，由于家长对孩子前途尤为关注，不少人将投保偏重于资金投保教育保或新型投资型保，却忽视了最为重要的意外、健康等保障性，这无疑是本末倒置的。

准确性：对于少儿来说，由于年龄较小，自身免疫力低，抵抗风险能力弱，意外和疾病发生几率较高。因此要考虑准确的投保顺序：首先应该规避的是可能出现的风险，即意外、疾病，其次再考虑教育金及其他投资型产品的配置。

针对性：针对不同孩子不同年龄段的特点，投保也应有所侧重。比如0-4岁孩子发生呼吸系统疾病概率较高，可以考虑疾病保障；5-14岁的孩子发生意外的概率高，应考虑意外险；而15-18岁的孩子需要不少教育基金，可在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。

给老人投保要尽早

由于我国老龄化趋势不断加剧，一旦老人生病、出现意外，就会给家庭带来较大的经济负担。给老人买保险，主要是解决“养老”、“重疾”、“意外”三个方面的问题。为老人选择保险要注意，不少寿险产品的费率随着年龄增大而提高，因此老年人投保会出现保费“倒挂”现象。随着年龄增大，“倒挂”幅度也会越大。因此，给老人投保要尽早。同城保险可供老年人选择的险种，除了意外型可延长至80岁投保外，一般到65岁以后就不可投保，如果子女打算给父母购买保险，要注意这点。这也是提醒投保人，保险规划真的是越早越好。

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