银行存款保险的是与非-第2页

那么，存款保险制度是基于什么逻辑呢？为什么这么迟才推出，而且还要设置50万元的保险上限？这对于非国有的小银行跟大型国有银行的竞争又有什么影响呢？

为什么要存款保险

从射阳农商行的故事,你看到，银行因为经营不善或者恐慌性传言，容易发生挤兑，而且挤兑具有传染性，会波及到经营稳健和财务状况未必不好的银行。在发生传染性挤兑或恐慌的情况下，存款人就不会对银行的好坏进行区分了，而是尽快将存款变成现金。传染性挤兑会对地区、全国乃至国际金融体系产生破坏作用，甚至引发金融危机，威胁社会稳定。

之所以会有这些传染式连锁反应，关键在于存户担心在银行的钱的安全。所以，只要存款人认为自己的存款是安全可靠的，就不会有挤兑的动机了。银行监管机构或者中央银行向存款人提供担保，就可以让存款人放心，避免金融恐慌的蔓延，有助社会稳定。

那么，在全球范围内，谁最先推出存款保险制度呢？

早在19世纪，美国有些州先建立了存款保险制度，但是由于保险金不足，在20世纪初那些州立存款保险公司纷纷倒闭。经济大萧条期间，《1933年银行法》授权设立覆盖全美国的联邦存款保险公司（FDIC）。当时，联邦存款保险公司对银行个人储户的保险额为2500美元，随后提高多次，到1980年提高到10万美元；2008年金融危机时，再次提高到25万美元。由于这只是针对每一个银行账户的条款，同一个人可以在多个银行开账户，因此，实际上每个人可以得到的保障不止25万美元；当然那样做，你可能会比较辛苦。