“万变”不离其宗 留学保险产品国内买还是国外买

金投保险网（http://insurance.cngold.org/）8月19日讯：临近9月“开学季”，各大院校又将迎来一批新生。如今，出国求学也已不是什么稀罕事了，很多家长在为孩子选择学校的同时，是否认真研究过相关的留学保险产品呢？

产品繁多“万变”不离其宗

目前市面上已经有不少保险公司推出了留学保险，这些保险的保障范围大多包括了意外身故及残疾保险、医疗补偿、财产或旅行证件遗失、学业中断费用保障等。除了传统的保障服务内容，一些保险公司为了增强产品竞争力还创新了服务内容。“目前，各家公司提出的留学保险产品保障范围大同小异，只不过在附加服务上有所区别。虽然看似服务内容多了，但大多服务根本用不上。”某保险公司业务人员表示。

从各国大学的要求来看，目前对中国留学生有保险方面要求的主要是欧盟国家。据了解，目前去欧洲留学的中国学生必须在递交签证申请材料时购买一份境外保险，医疗保险金额一般不得低于3万欧元，保险期限直接决定了旅客在申根国家的停留期限。也就是说，保单自踏出国门开始生效，到离开留学地终止。

据了解，目前国内主销留学保险的大多是财险公司，与寿险公司不同的是，财险公司附加了如行李和证件丢失等方面的责任保障，其他如医疗、意外方面的保障责任并无较大差异。

国内投保更为便利

那对于即将赴海外留学的中国学生到国外留学，投保学校指定购买的保险产品是否足够？如果不够，是在留学当地再购买一份旅游保险还是出国前就在国内购买留学保险呢？

理赔专家建议，留学生除了投保海外学校指定或推荐的保险产品外，建议出国前在国内另行购买一份留学保险，作为对留学国当地保险的有效补充。“由于留学生对于国外环境、医疗状况不是很熟悉，再加上自身可能对于保险产品的认知能力有限，在留学地购买保险容易对条款和责任范围理解不清，因此，在国内购买的话可以省去不必要的麻烦，另外家长也可以为孩子把关。”保险专家表示。

据了解，国外学校所指定购买或推荐的保险只是健康保险，如果留学生到留学地所在的医院治疗，该保险产品能覆盖大部分的费用，而且结账时，由于保险公司可以和医疗机构进行直付，免除国际学生先行垫付医疗款项的压力。但是，这些保险产品仅仅覆盖学生在当地的医疗费用，而且保障期限并非全都即时生效。在这种情况下，留学生将产生一段保障的空白期，因此需要另外的保险产品填补这一段空白。“如果留学生不幸在国外发生意外，或患上突发性疾病，家人希望将孩子接回国内接受治疗的时候，就会涉及到医疗送返服务，而这项服务不包含在当地学校指定购买的保险产品之内。”某保险公司工作人员表示。

上述提到的医疗运送和送返服务是指，保险期间内，被保险人在境外留学期间，遭受合同约定的意外事故或罹患突发性疾病时，保险公司将安排救援机构将被保险人运送到距离事故发生地最近的且具备适当医疗护理条件的所在地医院；对于情况严重者，当被保险人的伤势或病情已稳定，救援机构将安排被保险人乘坐正常航班返回其原出发地，并视实际情况，确定是否在转运过程中提供医疗护送。

保险专家提醒，由于医疗送返是将被保险人送返其原出发地，因此，只有在国内投保留学保险时，原出发地才是中国大陆境内。如果在留学国当地购买的旅游保险，那么医疗送返中提及的原出发地则变成留学国，而非中国大陆境内。

目前国内的留学产品大都包含紧急医疗运送和送返服务，有的还包括家属慰问和探访津贴。如安联财险的“留学无忧”保险计划中，其所提供的医疗运送和送返服务保额高达50万元人民币，而对应的产品保费因保障期限不同，从170元到1000元不等；再如太平洋人寿的“出国留学人员专属保险”，其中境外救援服务限额最高达到100万元。

“选择保险公司时，可事先了解其在国际救援方面的实力，在留学国是否拥有国际救援网络，这将决定自己日后在关键时刻能否获得所需的帮助”，安联财险理赔专家建议。

相比之下，国内的保险产品一张保单涵盖了常见的多种风险，显得更为便利。

留学中断风险不容忽视

作为出国留学期间常见的三大风险之一，留学中断风险相比医疗和财物损失，所得到的关注比较低，时常被忽略。

所谓留学中断风险指留学期间可能引起学业中断的风险，大部分准备出国的学生对此了解甚少。

保险理赔专家解释，留学中断风险主要包含两个方面：一是留学生自身原因引发的，如留学生因遭受意外伤害事故或突发疾病，而无法在留学国继续学业，需提前回国；另外一种则是外在原因引发的，如所就读的学校倒闭，又或者是留学生的直系家庭成员身故，导致其无法继续上课，需要中断学业。

无论是何种原因，留学中断会给留学生造成一系列的经济损失，如学费损失和房屋租金的损失。需要注意的是，这些损失不属于境外旅游保险，或者是在留学国购买的健康险的保障范围内。

“留学保险是为留学期间常见的风险而设计，因此，能更具针对性地帮助留学生转移风险，并且部分保障是其他保险产品所不能覆盖的。”上述理赔专家表示。

据了解，目前市面上的留学保险可提供多种与留学中断相关的保障，例如留学中断学费补偿，留学中断房租补偿、学校倒闭费用补偿等。

其中“留学中断学费补偿”是指留学生在境外留学期间，如果因为意外伤害或者是突发性疾病需要住院治疗，或是留学生直系家庭成员身故，而导致该留学生无法中断学业的，保险公司将赔偿留学生当学期已经支付没有使用，且不能退还的学费。以安联财险的“留学无忧”保险为例，其提供的留学中断学费补偿高达3万元。此外，如被保险人因住院治疗而缺课超过10天，但不足30天的，安联财险将提供高达8000元的留学缺课补偿，弥补留学生之后为追赶学业而产生的补习费用。

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