上新啦！个人养老金产品怎么选？

日前，个人养老金保险产品名单更新，新纳入6款产品，目前涵盖11家公司的19款产品。此前，个人养老金理财产品名单于2月24日迎来扩容。

随着四类个人养老金产品的陆续上新，投资者应该如何选择?

业内人士建议，可以从产品特点、个人的风险承受能力、资金状况等方面进行考虑。

新增6款保险产品

2月28日，中国银行保险信息技术管理有限公司(简称“中国银保信”)网站最新披露的个人养老金保险名单显示，个人养老金保险产品再度扩容，由此前的9家公司13只产品，增至最新的11家公司19款产品。

泰康养老、交银人寿两家公司的产品首次被纳入个人养老金保险产品名单，包括泰康养老的 “泰康尊享一生年金保险E款(万能型)”“泰康幸福赢家年金保险(分红型)”，以及交银人寿的“交银人寿个人养老年金保险(万能型)”等产品。

国民养老有“国民美好生活养老年金保险”“国民美好生活B款养老年金保险”“国民福寿双全两全保险”3款产品被纳入个人养老金保险产品名单。此前，国民养老已有一款“国民共同富裕专属商业养老保险”入选。

从类型上来看，目前的个人养老金保险产品类型较为多样，包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险。业内人士认为，这有助于为投资者提供多样化的选择，后续符合条件的产品有望继续被纳入个人养老金保险产品名单。

注重长期收益

作为养老资金，不少投资者比较关注个人养老金保险产品的收益情况。

在这19款个人养老金保险产品中，有部分产品披露了2022年的结算利率。其中，专属商业养老保险的稳健型账户2022年结算利率在4%-5.15%之间，进取型账户2022年结算利率在5%-5.7%之间，与2021年的结算利率相比略有下降。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，个人养老金保险产品的结算利率和保险公司的投资水平分不开。去年受多种因素影响，保险公司的实际收益率承受较大压力，对结算利率产生一定影响。

不过，杨帆建议不能仅看短期收益率。“个人养老金保险产品内的资金会随着投资收益增长而‘复利’递增，长期投资的优势更明显，持有时间越长收益越高，适合长期养老规划。”杨帆表示。

除了获取收益之外，不少投资者也看重个人养老金保险产品的养老保障功能。宁波的小李购买了一款专属商业养老保险产品，“主要是考虑到用它来补充养老，追加保费比较灵活，后续有闲钱时还可以继续放进去。”小李表示。

结合多种因素进行选择

自个人养老金制度启动实施以来，四类个人养老金产品陆续上新。对于投资者来说，四类产品应该如何选择?

业内人士建议，投资者可以从产品特点、个人风险承受能力、个人资金状况等方面综合考虑选择产品。

“从风险层面看，整体风险等级由高至低依次为养老目标基金、养老理财、养老保险、养老储蓄。”信达证券非银金融行业首席分析师王舫朝认为，各类产品在风险等级有所区别的基础上，相应收益率亦有所差异。

在产品特点上，王舫朝认为，养老储蓄产品突出安全性，同时可以提前赎回，但对年龄有所要求;养老理财产品兼具收益率和稳健性;养老保险产品突出保障功能和现金流功能;养老目标基金主要着眼收益性特征，体现收益与风险并存。

“个人养老金保险产品在个人养老体系中可以扮演‘托底’角色，尤其是针对风险厌恶型群体，低风险的保险产品是更合适的选择。”王舫朝表示。

此外，与其他养老产品不同，养老保险还需要收取一笔固定的初始费用，用于保险公司的销售和运营。杨帆表示，投资者在选择时应主要考虑产品的保障责任、费用情况和产品收益，再结合自身的年龄、收入水平和风险偏好等实际情况，选择符合自身需求的产品。

编辑：张祉璇

来源：中国证券报·中证网 作者：陈露

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