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上新啦!个人养老金产品怎么选?

日前,个人养老金保险产品名单更新,新纳入6款产品,目前涵盖11家公司的19款产品。此前,个人养老金理财产品名单于2月24日迎来扩容。

日前,个人养老金保险产品名单更新,新纳入6款产品,目前涵盖11家公司的19款产品。此前,个人养老金理财产品名单于2月24日迎来扩容。

随着四类个人养老金产品的陆续上新,投资者应该如何选择?

业内人士建议,可以从产品特点、个人的风险承受能力、资金状况等方面进行考虑。

新增6款保险产品

2月28日,中国银行保险信息技术管理有限公司(简称“中国银保信”)网站最新披露的个人养老金保险名单显示,个人养老金保险产品再度扩容,由此前的9家公司13只产品,增至最新的11家公司19款产品。

泰康养老、交银人寿两家公司的产品首次被纳入个人养老金保险产品名单,包括泰康养老的 “泰康尊享一生年金保险E款(万能型)”“泰康幸福赢家年金保险(分红型)”,以及交银人寿的“交银人寿个人养老年金保险(万能型)”等产品。

国民养老有“国民美好生活养老年金保险”“国民美好生活B款养老年金保险”“国民福寿双全两全保险”3款产品被纳入个人养老金保险产品名单。此前,国民养老已有一款“国民共同富裕专属商业养老保险”入选。

从类型上来看,目前的个人养老金保险产品类型较为多样,包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险。业内人士认为,这有助于为投资者提供多样化的选择,后续符合条件的产品有望继续被纳入个人养老金保险产品名单。

注重长期收益

作为养老资金,不少投资者比较关注个人养老金保险产品的收益情况。

在这19款个人养老金保险产品中,有部分产品披露了2022年的结算利率。其中,专属商业养老保险的稳健型账户2022年结算利率在4%-5.15%之间,进取型账户2022年结算利率在5%-5.7%之间,与2021年的结算利率相比略有下降。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为,个人养老金保险产品的结算利率和保险公司的投资水平分不开。去年受多种因素影响,保险公司的实际收益率承受较大压力,对结算利率产生一定影响。

不过,杨帆建议不能仅看短期收益率。“个人养老金保险产品内的资金会随着投资收益增长而‘复利’递增,长期投资的优势更明显,持有时间越长收益越高,适合长期养老规划。”杨帆表示。

除了获取收益之外,不少投资者也看重个人养老金保险产品的养老保障功能。宁波的小李购买了一款专属商业养老保险产品,“主要是考虑到用它来补充养老,追加保费比较灵活,后续有闲钱时还可以继续放进去。”小李表示。

结合多种因素进行选择

自个人养老金制度启动实施以来,四类个人养老金产品陆续上新。对于投资者来说,四类产品应该如何选择?

业内人士建议,投资者可以从产品特点、个人风险承受能力、个人资金状况等方面综合考虑选择产品。

“从风险层面看,整体风险等级由高至低依次为养老目标基金、养老理财、养老保险、养老储蓄。”信达证券非银金融行业首席分析师王舫朝认为,各类产品在风险等级有所区别的基础上,相应收益率亦有所差异。

在产品特点上,王舫朝认为,养老储蓄产品突出安全性,同时可以提前赎回,但对年龄有所要求;养老理财产品兼具收益率和稳健性;养老保险产品突出保障功能和现金流功能;养老目标基金主要着眼收益性特征,体现收益与风险并存。

“个人养老金保险产品在个人养老体系中可以扮演‘托底’角色,尤其是针对风险厌恶型群体,低风险的保险产品是更合适的选择。”王舫朝表示。

此外,与其他养老产品不同,养老保险还需要收取一笔固定的初始费用,用于保险公司的销售和运营。杨帆表示,投资者在选择时应主要考虑产品的保障责任、费用情况和产品收益,再结合自身的年龄、收入水平和风险偏好等实际情况,选择符合自身需求的产品。

编辑:张祉璇

来源:中国证券报·中证网 作者:陈露

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