人身保险产品“负面清单”（2021版）-第4页

（三十）健康保险产品犹豫期设置过短；等待期设置过长。

（三十一）附加两全保险产品在费率和现价计算时考虑了主险重疾发生率，但未对主、附险比例关系进行限制，在组合销售时可能存在保险产品异化为理财产品的风险隐患。

（三十二）万能保险产品其万能账户以日为单位进行结算，结算方式不合理，存在噱头营销风险。

（三十三）疾病保险产品责任约定可根据指定机构基因检测结果调节费率水平，不符合《健康保险管理办法》要求。

（三十四）投资连结型保险产品约定犹豫期退保为退还保单账户价值，未区分投保人是否选择在犹豫期内将保险费转入投资账户的不同情况进行约定。

（三十五）保单贷款比例约定不清晰，没有约定为不超过现金价值80%。

（三十六）保险产品通过调整保险金额等方式变相延长等待期，或通过等待期内发生风险事故不全额退还所交保险费变相惩罚消费者、损害消费者利益。

（三十七）产品责任设计不合理，疾病保险产品以急性病发生且身故为给付保险金条件；年金保险产品保险责任只有年金选择权,或要求被保险人提出申请后予以给付。

三、产品费率厘定及精算假设

（三十八）费用补偿型医疗保险产品，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

（三十九）保险产品预定附加费用率或初始费用为零或明显偏离实际费用水平，产品费率厘定不真实不合理。