什么是共同保险-第2页

(2)在不足额保险时，其不足额部分应视为被保险人自保，故这种形式的保险亦可称由被保险人与保险人共保。当损失发生时，不足额部分由被保险人自负。

共同保险的特征：

①共保人的保险责任期限必须是相同的。

②共保人承保的责任范围必须是相同的。

③共保人承保的标的必须是相同的。共同保险也指通过被保险人自保与保险人承保从而共同分摊危险的保险。如在不足额保险中其不足部分可视为被保险人自保。当发生损失时，保险人仅赔偿与保险金额相当的保险金，不足部分由被保险人自负。

共同保险的内容：

被保险人应该按照共同保险条款载明的共同保险比率、根据保险标的的保险价值计算出的金额投保，保险价值是承保损失发生时保险标的的实际现金价值或重置成本或保单规定的其他价值。通常使用的共同保险比率为80%，有时也可达到90%或100%，保险人按照保险金额与共同保险条款规定的最低投保金额之间的比例承担赔偿责任。如果被保险人的投保金额没有达到共同保险条款中规定的最低比例金额，其保险标的的部分损失就不能得到足额赔偿。共同保险条款下的赔偿计算公式如下：

实际赔付金额=(实际投保金额÷规定的投保金额)×损失金额-免赔额

其中：规定的投保金额=损失发生时保险标的的实际现金价值×共保比率

比如：甲乙将各自拥有的10万元的建筑物投保火灾保险，保单中的共保条款要求的共保比例为80%，甲投保8万元，乙只投保了2万元，在一次火灾损失中他们均遭受2万元的损失，按照上面的计算公式，甲可以得到2万元的足额赔偿，乙则只能得到5千元的赔偿。由此可见，在火灾保险中，80%的共保条款并不意味着保险人只需赔付任何损失的80%，而是保险人的责任大小取决于保险金额对80%财产价值的比率，保险人的赔付金额也绝不会超过保险金额。

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温馨提示：近日，浙江省医疗保障局、省财政厅、省卫生健康委联合印发《关于进一步完善大病保险制度切实减轻群众就医负担的通知》。最新动态随时看，请关注金投网APP。