大病医保和基本医保都有缺口 商业保险来“补缺”

金投保险网（http://insurance.cngold.org/）11月20日讯：日前，我省城乡居民大病保险正式启动补偿工作，预计2014-2015年度，全省将有2.8万名城乡居民获得大病补偿，补偿金额总计1.7亿余元，目前已为37例大病患者补偿金额249.02万元，这项工作将助推海南健全多层次医疗保障体系，有利于切实减轻人民群众大病医疗费用负担，解决因病致贫、因病返贫问题。

于是就有读者问：既然百姓有了政策性的保障，还需要买商业保险吗？

大病医保也有缺口

A 城镇职工医保未纳入

文昌市龙楼镇岭仔村村民林某是大病医保第一批补偿受益人之一。27岁的林某，2014年患上了急性感染性心内膜炎，住院4个月动了3次手术，家人为其治病花了30多万元，其中新农合基本医保报销近10万元，大病医保补偿9万多元，自付部分只需11万元，大大减轻了其家庭负担。

中国人寿保险股份有限公司海南分公司副总经理王凤介绍，大病保险的推出对于百姓来说是一件极好的事情，但是服务对象是海南普通居民和新农合用户，这是给予他们城乡基础医保的补充保障。城镇职工医保没有纳入大病保险的范围。

据介绍，社会基本医保体系中，在职职工和退休职工可以通过统筹基金来报销一定比例的大病医疗费用，设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件。

B 不能及时报销高额医疗费

在购买商业健康险时，保险规划师提醒注意大病保险中的“大病”定义，大病医保中规定的“大病”是以发生高额医疗费用作为界定标准。但是，对于大众眼中的“大病”——肿瘤来说，很多时候是一个普通的慢性病，一次性费用不太高，但有些患者需要多次化疗或长时间服药，一年累计的费用就很高了，当累计药费达到一定程度后才能达到大病标准。

“如果人们想在疾患确诊后就能有一大笔资金有于治疗，经济条件允许时建议配置商业重疾险。”卿雪梅说。

从目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，康复期间的营养费、护理费也不可小觑。在理赔时，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”，不需要任何发票去申请“事后报销”，能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持，有利于病人及早治疗。

基本医保也有短板

意外伤害医疗费不能报销

新华保险规划师卿雪梅认为，商业健康险是对社会基本医保的有利补充。从报销范围来说，社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用不能报销；无论意外身故还是疾病身故，社保都是没有身故赔偿的，身故后只是返还当时个人账户的金额，而这部分的金额很少。

“重大疾病医疗的保险范围有限，对于一些突发事件和意外情况处理不到位，但是这种情况又是客观存在的，建议老百姓应该根据个人实际经济情况，购买适合自己的人身意外保险，有效填补重大疾病医疗保险报销范围赔付问题。”王凤认为。

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