我们之所以要买保险,是为了防范各种风险,当风险事件发生时,由保险公司替我们承担。那家庭应该买什么保险呢?
百万医疗保险,顾名思义,就是每年可以提供的保障额度在100万以上,目前市场上有些公司的产品已经可以提供300-600万的医疗保障额度,而且这类产品通常不受医保用药、治疗手段的限制,也就是自费药、进口药都可以报销。
不过这类产品的不足是一旦发生健康风险,需要自己前期垫付治疗费用。
3.重疾险
重疾险是重大疾病保险的简称,它有三个重要功能:
一是提供不幸罹患重大疾病时的首期治疗费;
二是提供重疾治疗后的康复调理费用;
三是提供因重疾治疗康复期间无法工作的收入损失。
因此重疾险的保障额度,可以结合以上三个方面的预期来综合确定。个人建议,普通家庭可参考20-50万的额度。
如果经济条件较好,可以考虑较高的重疾险额度,并直接做终身的保障期限。
如果经济条件一般,可以考虑一年期或中长定期的(10年、20年等)重疾保障期限,待收入提升后,再逐步转换为长期或终身的保障期限。
4.定期寿险
这个险种主要是为家庭的成年人(家庭的顶梁柱)准备的。由于处于上下皆要负责的重责任阶段,所以在经济条件允许的条件下,一定要配备。前面讲到的意外险虽然也有身故、残疾责任,但它只管意外,不管意外以外的疾病和自然身故责任。
保障额度可以从以下两个方面来估算:
家庭的负债额度:房贷、车贷、其他债务等总和的额度。
个人的收入贡献额度:通常以年收入为基数,以小孩子成年为时间期限,两者相乘,即为个人收入贡献额度。例如小王年收入为10万,他的小孩子现在两岁,到大学毕业预计需要20年,那么小王的收入贡献额度为200万,对应的定期寿险保额也就是200万。
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