50多岁的父母要买商业养老保险划算吗-第2页

B款：80岁身故时，已交总保费25万低于现金价值49.75万，所以身故金为49.75万。养老金加上身故金，平均每年的回报率（IRR）为3.35%

再假如老王身体非常好，可以活到100岁，那么A和B两款商业养老保险的平均每年回报率如下：

A款：3.34%

B款：3.35%

再做个悲伤的假设，老王只活到了70岁，A款和B款商业养老保险的平均每年回报率如下：

A款：3.28%

B款：3.28%

这样一看，是不是就很清楚了。

其实，不论老王活到70岁，还是活到100岁，平均回报率大概是在3.3%左右，活得岁数越高，回报率也略有提高。这样看来，这个产品回报率还是可以的，至少跑赢银行存款收益是没有任何问题的。

不过有一点需要仔细想想，上述回报率是包含了身故金的。而身故金对于老人来说，算是留给后人的一笔钱，对自己养老没有任何价值。

倘若仅考虑老人自己从这个养老保险中获得的价值，也就是说仅考虑领取的养老金，到80岁身故，回报率甚至为负数。按照这样的方式领取养老金，名曰“养老保险”，实则“本末倒置”。

那么该怎么解决这个“本末倒置”的问题呢？

很简单，还是以上文中说的这两款养老保险为例，老人可以到了一定岁数后，进行减保，甚至直接退保，从而部分使用甚至全部使用现金价值。比如到了70岁，感觉每年领取一万多养老金太少了，那么就可以直接退保，领取现金价值37万余元，如此一来就可以把身故金变现为养老金使用了。

最后，再回到本文最初的那个问题，50多岁的父母买商业养老保险是否划算。相信看完本文，各位心里应该都有一杆秤，就不用我多说了吧。我只多嘴提醒大家一句，那些分红型的保险，老人们就不要考虑了。

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