50多岁的父母要买商业养老保险划算吗

经常有人问，“父母五十多岁，还可以买商业养老保险吗？”

买当然可以买，大家关心的重点其实是：50多岁买商业养老保险是否划算。

下面，我们就来算一算，50岁开始买商业养老保险，到底划不划算？

老王，50岁，男，还有15年就满65岁退休了。他心里想着退休后，除了社保外，再给自己置办一份商业养老保险，这样就不用担心养老金不够花了。

他选择了两款商业养老保险，

一款是养老金固定不变的，下文简称A款。

一款是养老金逐渐增长的，下文简称B款。

两款保险除了养老金外，还有一笔身故保险金，按照已交保费和现金价值两者中金额较大者给付。

A款，每年缴费50000元，连续缴5年，65岁退休后，每年可以领取13813.5元，直到终身。

B款，每年缴费50000元，连续缴5年，65岁退休后，首年可以领取4449.5元，之后每年增长6%，直到终身。

很明显，A款和B款总共缴纳的保费相同，最大的区别就是，A款养老金保持不变，而B款先是低于A款，随后逐渐增加并超过A款。

要知道这两款商业养老保险对于老王这个年纪来说，是否划算，只要看看回报率就知道了。

假如老王退休后身体不错，可以活到80岁，那么A和B两款商业养老保险的回报率（IRR）如下：

A款：80岁身故时，已交总保费25万低于现金价值35.48万，所以身故金为35.48万。65岁开始每年领取养老金13813.5元，加上80岁时的身故金35.48万，平均每年的回报率（IRR）为3.33%