银行存款保险的是与非-第3页

迄今为止，全球有113个国家和地区建立了存款保险制度。其中，日本于1971年设立；由于欧洲建立了统一的银行体系和资本市场，欧盟于1999年底设立了一个面向各当地银行的单一存款保险制度；中国是到2015年5月1日才实施《存款保险条例》。存款保险与审慎监管是金融安全网的重要组成部分，主要解决两方面问题：一是防止金融恐慌及传染；二是保护小额存款人利益。

2009年6月，国际存款保险协会和巴塞尔银行监管委员会联合发布了《有效存款保险制度核心原则》，已经在一些国家运用。这个核心原则强调存款保险制度的重要性和基本功能，已经成为G20推行的金融行动计划的一部分。

存款保险的道德风险问题

当然，问题也来了。存款保险制度是有利于减少金融体系的恐慌，维护金融稳定，可是，是否会带来后患呢？

很多研究指出，设计不佳的存款保险制度可能削弱市场约束，尤其是带来道德风险、逆向选择等负面效应，不利于长期金融稳定。道德风险是说，有了存款保险后，银行股东和经营者都不在乎贷款风险、投资风险了，因为反正投资出问题了，也不用担心存户们闹事，风险后果反正由存款保险制度背负了。

而过分的风险投资或者赌博行为获得的高回报，又让银行的股东和经营团队受益、利润会意外的高。正因为放贷失败了，存款保险基金会承担大部分亏损，但是贷款投资赚钱了又都归银行股东，加上银行是有限责任公司，这就产生让银行股东“只赢不输”的结局。