什么是人身保险精算

什么是人身保险精算？进行人身保险精算首先需研究被保险人遭受危险事故的出险率及出险率的变动规律。出险率即保险事故发生的概率。人身保险精算主要是寿险精算，人寿保险的出险率是死亡概率和存活概率，而死亡概率和存活概率又是互补的，因此通常只研究其中一个的变动规律即可，人身保险是以生命表方法来研究和表述被保险人的死亡规律的。在医疗保险中，出险率就是被保险人的发病概率。在伤残保险中，出险率就是被保险人的伤残概率。在确定了保险事故发生的概率的基础上，保险人方可确定应收的保费。

由于人生保险的标的是人的生命和身体，因此保险事故发生带来的损失很难用价值标准来衡量。它不同于以物为保险标的的财产保险，物的损失价值是可以估算的。因此，人生保险事故发生时保险人的赔偿金额即保险金额一般只能根据投保人的经济收入、家庭状况、生活水平和缴费能力等，由保险人和投保人相互协商来确定。

人身保险一般是长期契约，因此应该考虑资金的时间价值及由此而产生的利率对保费的影响。这样，利息理论和前述的生命表理论就构成了寿险精算的两大理论基础。

人身保险按照投保人数的不同，可分为一元生命人身保险和复合生命人身保险。一元生命人身保险的承保对象只有一个人，即以单个被保险人发生保险事故为保险金的给付条件。复合生命人身保险的承保对象为两个以及两个以上，并以被保险人组成的联合被保险集团中的某一人或全部的生存或死亡为保险金的给付条件。复合生命人身保险不同于团体保险，团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。不是一个具体的险种，而是一种承保方式，它以团体中每个成员发生保险事故为给付条件，因此它实际上是一元生命人身保险的一种特殊方式。

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