保险公司未发出拒赔通知书是否承担保险责任-第2页

第二种观点解析

首先，保险法的基本原则之一是近因原则，造成保险标的损害的、起决定性作用的原因，即属近因。只有近因属于保险责任，保险责任人才承担风险。本案中，造成事故的原因是“运载大型货物未按规定捆绑确保安全”。保险公司未向速威运输公司发出拒赔通知书，确实违反了保险法第二十三条、第二十四条的规定。该规定赋予了保险人义务，该义务应属于形式要求，并非构成保险责任的决定因素，不足以让保险人承担全部保险责任。

根据保险条款第二十九条的规定，保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明资料、核定损失等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。因此，不予制作发出拒赔通知书的，并不必然发生支付保险金的法律后果。

其次，双方所签订的保险合同合法有效。合同生效后，即具有法律约束力，保险人与被保险人均应按照合同约定履行各自的义务。责任免除第八条第四款“违反安全规定的，增加免赔率5% ；因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任”均为加黑字体。

根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)》第十条第一款的规定，笔者认为保险公司已经履行了保险法第十七条第二款的规定，保险人对其履行了明确说明义务；投保人对保险人履行了符合该解释第十三条要求的，在相关文书上签字、盖章或以其他形式确认。根据公安局交警部门的道路交通事故认定，交通事故的主要原因是“运载大型货物未按规定捆绑确保安全”，符合免责条款规定，保险人应予以免责。