国内寿险市场上的重疾险五花八门,如果将这些险种从消费类型上划分,可分为消费型和返还型。保险营销员比较喜欢推荐的是具有返还功能的终身重疾险....
投保终身无拒保风险,消费型产品年纪越大越贵
马女士在投保时,小孩还不满一岁,保险公司在核保时也是一次性通过。在缴费方式上,马女士选择的是期缴,即一年一交,次年续保。而A保险最吸引人的地方就是可以保障终身,即只要在最初投保时核保通过,就可保证续保,而且每年所交的费用并不会因为小孩年龄的增大而增大。而对于B保险(从投保年龄上看主要是针对少儿),当年投保时需要接受核保。而次年想继续享受,就得在满期之前再次接受保险公司的核保。但也许某一年,保险公司觉得承保风险加大,进而很有可能拒保。
事实上,按照生命表对应的风险保障规律,被保险人年龄越大出险的概率越高。针对消费型重疾险,保险公司通常采用的是浮动费率机制。以B保险为例,保险公司给出了一份费率表,每万元保险金额所对应的保费从4.98元到16.60元不等。如果在小孩(男孩)不到1岁时投保30万重疾保额,父母当年所需缴纳的保费为498元(最高)。在续保时,如果不考虑续加保或拒保等问题,12岁和13岁的费率较低,均不到150元。
终身型长期保障占优,单纯投资收益率不如定存
很多消费者投保终身重疾主要是看中返还费用,即所谓投资收益(财产保值增值),顺便兼有保障。事实上,如果按最为理想的情况看,仅看中返还型保险的投资收益率并不科学。
举例来说,A保险的缴费期是20年,等到小孩18岁时,马女士累计需要缴纳8.80万元(缴满20年是9.78万元)。与此同时,另外一位妈妈为孩子投保了B保险且连续投保18年,按照最为理想的情况(即固定的费率表)来算,累计需缴纳3976.8元。
为了便于对比,假设两位妈妈的小孩在这18年里均未出险。对于马女士而言,A保险在第18个年度的现金价值为3.55万元,比所缴纳保费还低。如果选择在这个时候退保,那就意味着马女士花了5万多元买了一份18年期的30万重疾保障。
很显然,B保险更抵。若想小孩18岁后继续享有保障,A保险续保即可,而要B保险极有可能要加保,或另换一份产品。
把时间拉长至80岁,A保险的重疾保额是30万,现金价值是24.12万元。站在投资回报角度而言,万一出险,那就是用9.78万元买终身的30万重疾保障;如果没有出险,相当于马女士花了9.78万元本金,用80年博取14.34万元的收益。经过粗略计算,这笔投资的年化收益率为1.83%,仅比银行一年期定存利率高0.33个百分点。
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