社保作基础商保作补足双重保障从容面对生活 社保、商保怎么买？-第2页

记者了解到，目前商业保险中可以达到养老的目的有年金保险、两全保险、定期保险、终身保险，都属于商业养老保险范畴。商业医疗保险的产品主要集中为重大疾病和住院医疗。各家保险公司推出的产品在保障责任侧重、赔付方式等方面都有差异，市民在投保前应做细致了解。

商业保险赔付与社保医疗并不冲突

社保医疗和商业保险赔付是否相冲突也是一些市民经常疑惑的问题。对此，新华人寿甘肃分公司市场总监谭晞文接受记者采访时表示，社保医疗报销和商业保险赔付不冲突。例如某人有社保，同时购买了某保险公司的一款医疗计划，在兰州住院花费医疗费3万元，社保按规定除过门槛费、《社保药品目录》中不报药品等，按比例报销2.1万。剩余部分9千元，可在该保险公司继续按70%至100%的比例进行报销，如果是意外导致门诊或住院，保险公司在扣除100元免赔额后，按实际花费100%进行报销。

社保是个人先垫钱后报销，而商业保险是增加补偿法，对于部分重大疾病可预先赔付。通常患者除了直接的医疗费用外，还会涉及三方面费用：一是后续康复医疗费；二是不能工作导致的收入损失费；三是患者的营养与护理费等。这些费用可以通过商业保险给予对应比例补偿。例如新华保险的“健康福星医疗计划”，30岁男性，每年交费5454元，每天只需15元，就拥有20000元的意外、疾病医疗保障，还有10万元重疾保障，每年增长3000元，避免医疗费用增长而保障不足的问题，另外还有10万至20万以上的身价。

保险专家建议，有无社会医疗保险是投保商业保险前首先要考虑的要素。有社保者在考虑商业医疗保险的优先顺序为：收入津贴型医疗保险、意外医疗保险、重大疾病保险、费用报销型医疗保险、长期护理险。无社保者考虑商业医疗保险的优先顺序为：费用报销型医疗保险、重大疾病保险、收入津贴型保险、长期护理医疗保险。

社保不够商业养老保险来凑

随着“二胎”的全面放开以及“延迟退休”愈炒愈热，养老问题又成了大家关注的话题。有了社保，还有必要关注商业养老保险吗？“社保养老是基本养老，有交费低，活多久就领多久的特点，它确保国人最基本的养老生活水平。举个形象的例子，与之相比，商业保险养老按自身需求确定养老时间、领取金额，让我们优雅的老去，有尊严的享受老年生活。”谭晞文表示，两者之间的差别是社保养老属于国家福利政策，关注点在活着领钱，没有生命保障。对于参保人员身故补偿，社会养老给付的是60岁前个人账户金额，60岁后个人账户余额及丧葬费。商业保险按保险责任进行给付，金额多则为前期保费的数百倍，身故金解决亲人离去带来的财务问题，缓解家人的思念之痛。社保是我们家庭生活最最基本的保障，是维持基本生活的保证，而商保强大的、独特的保障功能和资产保全功能，是其它任何金融工具不可替代的。它们各有特点，功能互补，只有在既有社保作基础，又有商保作补足的双重保障下，才能保证在任何时候都能从容面对生活。

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