为孩子买保险很容易,只要按照保险公司的规定交纳保费就可以,但想要为孩子买对保险、拥有充分的保障却并不简单,需要解决两个问题:第一,买哪些保险合适?第二,花多少钱合理?在解决了这两个问题后,才是具体的产品筛选与组合。
笔者结合中等家庭的收入情况,针对表1中重大疾病、住院医疗、住院补贴、意外医疗这4个必备项目,给出了保额参考值,如表2所示。
情况而定,如果计划送孩子出国留学,建议筹备50万~100万元教育金终值,即在孩子20岁左右时这笔保险金可提取的金额为50万~100万元,以此倒推目前需要规划的保额和保费。
婚嫁金保险
婚嫁金保险的保额同样应视家庭的预期而定,丰俭由人,主要根据家庭经济状况进行规划。需要提醒的是,在子女结婚前为其购买的保险是专属子女的财富,不计入夫妻的共同财产。对于富裕家庭而言,婚嫁金保险除了能为孩子提供保障外,还可以有效规避婚姻风险对家族财富的侵蚀。
重疾险
一般来说,为子女规划的重疾险保额范围应在30万~50万元。由于疾病的发生是在不确定的未来,因此在规划时需将医疗费用上涨因素考虑在内。数据显示,我国医疗费用的年均上涨幅度在14%左右。对一般家庭来说,建议为孩子规划保额较高的重疾保障,经济条件较好的家庭可将保额提升至100万~200万元。需要注意的是,多数重疾险采用自然费率定价的方式,即被保险人的年龄每增加1岁,保费随之增加。因此,父母可在孩子年龄较小时为子女规划重疾险,以享受较低的保险费率。
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