医疗保险虽然比较简单,投保时需要考虑责任配比、保证续保、社保互补三个方面因素。那么,医疗保险如何购买呢?
保险公司的观望期。保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期,一般是在自合同生效日60天或90天内。在观望期内发生医疗费用支出,保险公司是不赔偿的。
消费者的犹豫期。消费者在收到保单后10天内为犹豫期,在犹豫期内,保户可以提出撤销保险合同,保险公司无条件退还全部保费。有的营销员在保单出来后,会让消费者先在回执上签字,等过了犹豫期之后,再将保单送到消费者手中。董君表示,出现这一情况后,消费者往往由于没有充分的证据,很难全额退保。他提醒消费者,因为签名是具有法律效力的,一定要在收到保单之后再签回执。
尽量选择整体计算费用给付的。许多医疗险都设立了分项责任的给付限额,超出限额部分不负责赔偿。因此投保者最好还是选择能整体计算费用综合给付的,而不是按各个子项目分解报销或补贴的产品。
另外为了避免理赔纠纷,消费者在投保医疗保险时应注意以下三个方面:
第一,重视免赔条款。
住院医疗险有补偿型和津贴型两种,补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿,低于实际的花费,每家保险公司都规定了一个免赔额,低于免赔额,被保险人不能获得赔偿;津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金,与医疗费无关,理赔时一般不需要原始发票,且不受补偿原则限制。
第二,应细读保险责任条款。
消费者在购买医疗保险时一定要清楚险种的责任范围,因为只有在保险责任范围内发生保险事故,保险公司才会履行赔付义务。例如,保险公司对住院医疗保险规定了合同生效日90天或180天的观察期,保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。
第三,在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。
我们在购买保险的时候,大家都听说过我们要履行的一个义务那就是如实告知义务。“如果投保人故意隐瞒疾病事实,保险事故发生后,保险公司可以不承担赔付责任,也不退还保费,最后受损失的是被保险人。”保险专家说,“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上,否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。
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