火爆！特定养老储蓄试点满月，这类产品最受追捧

“上周我行西安地区发放一个亿的特定养老储蓄产品额度，刚发放没多久就被抢空，很多客户都没抢到。现在我们每周分批发放额度，预计这周会有新的额度。”建设银行西安未央区某支行理财经理对中国证券报·中证金牛座记者表示。

自11月20日开闸售卖以来，在保本保息、较高利率、品种丰富等优势加持下，特定养老储蓄产品尤其是期限相对较短的5年期产品引发抢购热潮。

五年期产品销售火爆

“暂时买不了特定养老储蓄产品，我们上一批的额度已经售罄。现在是先让客户登记预约额度，等下一批有额度时，我们会及时通知客户来抢购。”当记者询问能否购买相应产品时，中国银行广州越秀区某支行理财经理小雪说，“您可以先买短期的同业存单，到时候有额度了，可以赎回直接购买特定养老储蓄产品。”

根据银保监会规定，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

自试点以来，特定养老储蓄便受到投资者的热情认购。多位试点地区的试点银行理财经理对记者表示产品额度紧缺，有需要的客户可以提前登记预约额度，待产品额度发放时早些前来网点抢购。

利率较高是吸引投资者的主要原因之一。“5年4%的利率，可能是银行里最高的定期存款利率，所以抢得这么火爆。”小雪向记者解释。首批发行的特定养老储蓄产品5年期整存整取及其他三档产品整存整取前5年的利率区间在3.5%-4%，根据试点城市而略有不同，但均高于同期“工、农、中、建”四大行5年期整存整取挂牌利率2.65%。

记者调研时注意到，尽管该产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，但理财经理更倾向推荐5年期产品，该产品也为投资者首选。“产品每五年为一个计息周期，当前只约定首个五年计息周期利率，之后的利率会重新进行调整。所以从投资时长和利率的角度，5年期产品的性价比会更高一些。”建设银行西安雁塔区某支行理财经理向记者解释。

满足差异化养老需求

业内人士认为，银行下一步还应丰富养老储蓄产品，优化产品和期限结构，更好地满足居民差异化养老需求。

招联金融首席研究员董希淼表示，4家试点银行机构网点多，线上线下服务渠道丰富，存量客户群体庞大。在4家大型银行率先进行养老储蓄试点，有助于更好地满足广大居民养老储蓄需求，最大限度地方便更多的居民办理养老储蓄业务。

董希淼认为，下一步还应进一步丰富养老储蓄产品，优化产品和期限结构。还可以采取一些临时流动性管理的措施，如遇到储户大病等情况提供部分提前支取以及存单质押等服务，以更好地满足广大储户多元化需求。在试点的基础上，应尽快总结试点经验教训，适时增加试点产品规模和试点城市，将试点扩大到其他大型银行和中小银行。

此外，业内人士建议，投资者在选择个人养老金融产品时，应注重时间性和稳定性。“时间性是要注重长期收益，稳定性是要注意风险和收益的平衡。”东高科技高级投资顾问尹鹏飞表示。

编辑：于红波

来源：中国证券报·中证网 作者：张佳琳 陈露

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