你会在网上买保险吗？重要报告发布，周延礼等“大咖”现场解读

“在网上买保险的好处之一是，可以看到很多不同的产品，就像一个超市，根据需要买就行了。另一个好处是，可以自主选择，没有线下面对面销售的人情负担。”接受《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》调研的35岁设计师何先生说。

这种有点“社恐”的发言，构成了当下互联网保险消费者的特征之一。上述由清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心、元保于4月18日联合发布的《报告》显示，以80后为代表的互联网保险消费者，更趋向于选择专业化、个性化的保险产品与服务。

针对未来互联网保险行业的发展，原中国保险监督管理委员会副主席周延礼认为，发展互联网保险应关注消费者的需求;应积极应用保险科技，提升保险专业化、个性化水平;应提升客户的理赔体验，注重消费者权益保护。

80后成保险消费中流砥柱

互联网保险消费者都关注哪些内容?有什么消费习惯?《报告》采取定量+定性调研相结合的方式，通过3117份线上自填式问卷和15位深度访谈全链条分析互联网保险消费者的购险行为。

“我感觉网上的保险比线下的便宜，还有很多线下买不到的保险。”42岁的酒店厨师吕先生说，他在网上总共买了两种医疗险，有一种只能报销医保目录内的药，另外一种却可以报销特效药，两者可以相互补充。

在消费者特征方面，《报告》显示，80后是保险消费的中流砥柱，且更倾向于在互联网上买保险。访谈中发现，消费者选择在互联网上购买保险的原因是产品性价比高、种类丰富、信息透明、便于自主决策、不会被过度营销所打扰。

从购买保险的原因来看，《报告》显示，90后更容易因为进入人生新阶段、热点事件、送礼需求而购买保险;80后购买保险的诱因最多，相对更会因为进入人生新阶段、职业相关风险而购买保险;70后和60后购买保险的动机类似，想要为子女减轻赡养负担、担心身体健康状况随年龄下降。另外，70后更易受到广告吸引，60后更容易受到销售、朋友推荐影响。

清华大学金融科技研究院副院长、中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳表示，经过三年“战疫”，人们对生命健康的关注度明显提升，全社会风险意识和保险保障需求持续增强。“本次调研发现，与当前保险花费相比，消费者未来在保险花费上有更高预算，未来一年有10000元以上家庭年保险预算的消费者提升至四成以上。”他说。

关注保险投资收益能力

互联网保险消费者都买了哪些保险?

《报告》显示，在已经购买过的保险产品中，健康险的普及率最高，且仍是消费者未来首要考虑的产品。储蓄型保险在利率下行的情况下属于优质、稳定的投资方式，未来有增长空间。当前储蓄型保险的已购比例低于传统保障型寿险，但在未来购买意愿度上，储蓄型保险反超传统保障型寿险。

伴随中国老龄化程度加深和国家多支柱养老保险体系的发展，消费者的自我养老意识提升，养老规划更加多样化。商业养老保险已成为和国家养老保险并驾齐驱的养老规划重点方向。其中80后，以及家庭收入、学历、职业等级越高的消费者越倾向于通过购买商业养老险作为养老保障。同时，长期护理险也开始得到更多的关注。

“我现在年龄越来越大了嘛，就想着逐渐买一些重疾险和养老险，主要考虑抗通胀。”40岁的国企职工郑先生关注退休后的收入保障。

32岁的程序员周先生则关注保险投资收益能力：“我现在比较关注理财险。现在理财险的利率好像没小时候高了，印象中我爸妈在1998年给我买的理财险好像利率能超过10%，现在可能4%都不到，可惜当时只买了2000块，想想真是后悔买少了。”

“近年来，居民对不确定性和风险的认知发生了较大变化。这种心态变化叠加权益市场波动、理财产品打破刚兑以及存款利率下行等因素，收益稳定、相对灵活的储蓄型保险如年金保险、增额终身寿险、两全保险等保值类保险的需求开始提升。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生认为，今年以来，个人养老金保险产品持续扩容，未来将显示更大的市场潜力。同时，长期储蓄型保险在养老规划中的价值越发凸显。

重视理赔和服务

《报告》显示，优质的购险售后服务是树立和传播品牌形象的重要途径，也是品牌的竞争力之一。理赔的到账速度、理赔申请便捷度是影响消费者售后体验的重要因素。80后消费者对理赔速度和1V1理赔指导有更高的要求，90后则对专业性和服务态度更在意。

《报告》称，在理赔成功的消费者中，93%的消费者对理赔满意，仅有7%的消费者对理赔不满意。访谈发现，消费者希望理赔流程更透明、清晰。依托互联网、大数据、人工智能等技术的发展，线上理赔能有效缩短理赔时间，简化理赔流程。

“等理赔结果的时间太长了，中间我去看了好几次，后来一直在审核中，搞得我都以为理赔没希望了……如果能像快递那样可以展示今天到什么进度、明天到什么进度就好了，这样起码知道案件是在处理中的。”39岁的个体经营户谢女士如是说。

事实上，《报告》显示，导致消费者停止缴费的原因中占比最大的也是身边发生理赔被拒的情况。

“理赔往往是保险投诉的重灾区，是保险业发展的痛点和难点，发展互联网保险应积极应用大数据、人工智能技术，提升理赔环节的信息化、智能化水平，提升理赔速度和效率。”周延礼说。

(文中图片均来自《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》)

2022年度全国公募基金投资者状况调查问卷(面向个人投资者)

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编辑：于红波

来源：中国证券报·中证网 作者：赵白执南

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