理财型保险产品解读

理财型保险产品解读

近年来，伴随着资本市场的繁荣，以分红险、万能险和投连险为代表的投资理财型保险受到了众多投资者的极大追捧。

从产品形态上讲，大多数的传统型产品在费率厘算时通常设有一定的预定利率，大多数产品的保单收益和公司的投资收益状况关联性不大。而投资型产品多数会向客户明示保险公司收取的各项管理费用和保障费用，保单的收益与保险公司的投资收益也会密切挂钩。

从这三种新型投资保险产品的收益率上来看：分红险的收益率和万能险收益率都设有保底利率，非常稳健，当然收益率也不会太高，分红险只是与银行利率不相上下，万能险的名义收益率则比银行利率高一点点。而投连险的收益率则是与股票、基金抗衡，收益可以超过100%，也可以为负。

这些产品除前面所提及的新型产品的特征之外，本身又有各自的特点。

购买保险需注意“三点”

根据中国保监会通报的2014年上半年保险消费者投诉情况显示，2014年上半年，中国保监会机关及各保监局共接收各类涉及保险消费者权益的有效投诉总量12417件，反映有效投诉事项13420个。消费者投诉事项涉及人身险的共有8275个。

通报显示，人身险涉及保险公司合同纠纷类投诉中，退保纠纷2731个，占合同纠纷投诉总量的47.83%，主要表现在大多数人身险产品保险期间较长，一旦中途退保，按照现金价值计算，将产生一定的退保损失，部分消费者对此无法接受。

消费者主要投诉销售人员夸大产品收益、错误解释保险条款、隐瞒投资风险或保险合同期限、混淆保险与理财产品的概念等。

针对此类保险纠纷频发的现象，荆门市保险行业协会工作人员提醒消费者，在购买保险时，以下三点需特别注意：

一、要正确分析个人保险需求，并充分考虑个人风险承受能力。分红保险是一种较为合理的理财方式，但收入不稳定，短期内预计有大笔开支的家庭要慎重选择分红型产品，分红保险的变现能力相对较差，若中途想要退保会有损失。

二、认真审阅合同条款。不能只看保险业务员提供的宣传资料，更不能轻信业务员自身关于分红收益的承诺。

三、合理利用“犹豫期”，一年期以上人身保险合同有“犹豫期”，是指投保人在收到保险合同后10天或15天内，撤销保险合同，保险公司仅扣除少量工本费，退还投保人全部已交保费。在此期间，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。