一张保单保全家好不好？

金投保险网（http://insurance.cngold.org/），曾经偶尔出现的“一张保单保全家”突然广为流传，部分公司甚至以此为宣传核心，那么，一张保单保全家好不好？金投保险网小编表示，只要家庭中一人购买了一份主险，所有家庭成员即可随意选择所需要的附加险，可谓“一人投保，全家得益”。

一宗罪：生命怎有贵贱

“一张保单保全家”突破传统寿险以“个人”为投保单位的模式，变为以“家庭”为投保单位，涵盖身价、意外、重疾、养老、教育、医疗保障及保费豁免、理财等多种功能。让家庭拥有全面的保障且更加快捷、简单、实惠，也方便后期管理。这是好处。

而问题在于人寿保险的核心保的是身价，其他都是衍生产品。在一个家庭中，每一个人的生命都有价值(每一个人都有身价)，保身价的保险产品只有一个——终身寿险。如果只给家庭主要经济支柱保终身寿险，就意味着家庭里的其他成员生命无价(一钱不值)；如果给家庭每一个成员都买终身寿险，又失去了“家庭保单”的意义，这正是纠结所在。

二宗罪：羊毛出在羊身上

一人选主险，全家附险随便选。在家庭保单中，只要有一个人购买主险，其他家庭成员均可添加实惠的意外、医疗等附加险。突破以往客户不能单独购买附加险的限制，从而避免家庭成员保障的缺失，还大大地减轻了保费的负担，这正是给予客户的最大优惠。

而“羊毛出在羊身上”，“买的没有卖的精”，保险公司是商业机构而非慈善机构，所以优惠的来源分析一下就可以知道：保障成本的主要构成包括理赔成本、销售费用、保单管理费和保险公司的合理利润。理赔成本是由生命表精算来的，是数学和统计学的结论，并且其差益要作为分红返还给客户；公司存在的价值是利润最大化，保险公司如果把利润让渡给客户，就侵犯了股东利益；所以优惠只可能来自于另外两项：销售费用和保单管理费。

保险代理人以前跑一个客户大多数时候只能签一张保单，有了“保全家”，就相当于一次签了两三张甚至四五张保单，销售费用大幅降低。同时，保险公司把对同一个家庭两三张甚至四五张保单的登记、造册等成本节省为一张保单的管理费用，优惠就出来了。

三宗罪：容易越俎代庖

随心选择，量身定做。功能齐全，自由选择：涵盖了意外、身价、健康、教育、养老、理财等功能，客户可根据自身的情况灵活搭配，用最少的投入获得最大的保障利益。附险延续，长期受益。在传统保单中，主险缴费期满，附险随之即停。而“保全家”在主险缴费期满后，附加险仍可续保，充分延续保险利益。

但凡买过保险的人都知道，每家保险公司的投保规则都会规定主险与附加险之间的比例关系，以保证保险公司的利益不受损失。附加险与主险的搭配越灵活，比例越随意，则意味着附加险保费的费率越高。

保险保障的是明天的风险，专业的保险代理人会根据投保人的缴费能力以及对保额的需求量身定做方案，并不断检视，经常调整。在这样的调整中，核心是调整主险(寿险)的保额与保费。毕竟大多数的投保人不是保险专家，望着眼花缭乱的附加险，很容易让他们忘记了对最重要部分的调整——寿险。

四宗罪：为未来留下隐患

多重豁免，人性关怀。家庭经济支柱如果一旦遭遇不测导致身故、重疾或高度残疾，即可免缴“保全家”中其他成员的长期险保险费，且保险利益继续有效。这是最人性的，最深刻的诠释了保险真谛，为保单上保险。

然而，保险是家庭长期的财务规划，在这快速变革的时代，一家人的生活又怎能一成不变呢？可以想象一下：当现在的家庭成员未来不在同一个城市生活，当外界的诱惑使一个家庭解体，这张保全家的保单或因一张离婚协议书而被迫终结使命，结果谁也没能得到保单的保护。更何况，一旦主险投保人出险，那么其他投保人的附加险很可能不复存在，要承担“一损俱损”的风险。

五宗罪：误以为保障全面

随着人们保险意识的提升，家庭结构的变化，家庭收入的不断提高，保险需求也会随之变化，而传统寿险很难满足这种保障需求的提升和优化。“保全家”可以通过完善的服务在一张保单上不断的升级，实现新增被保险人、险种及保额，而不用新增保单。

其实这只是一种说法而已，任何新增的被保险人、险种及保额，对保险公司而言都是新契约，都要经过重新核保的流程，如果不经核保即随意承保，就是对其他投保人的不负责，毕竟理赔的钱不是保险公司出的，而是其他没发生风险的投保人出的。至于让一个经历了所有流程的新契约沿用原有客户的保单号，加入到家庭中去，这无非是保险公司吸引客户的手段和方法罢了。

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