医疗险与重疾险 一个都不能少 不同年龄段配置保险需求不同-第4页

一是基本额度36万，主要考虑五年内不工作个人最基本的生活开支不受影响，6000元/月×12个月×5年=36万元，即发生重大疾病，保险公司一次性给付36万元，保证5年不工作，每月6000块钱的基本生活开支不受影响;

二是一般额度43.2万元，主要考虑家人的陪伴照顾缓解精神压力，比如希望父母在身边陪伴照顾至少2年，这两年要考虑到父母的基本生活开支，3000元/月×12个月×2年=7.2万元，再加上基本额度36万共计43.2万元，即发生重大疾病，保险公司一次性给付43.2万元，其中36万元保证5年不工作基本生活开支不受影响，7.2万元买断父母两年的时间让父母安心陪伴;

三是理想额度100万元，就是5年年收入的总和，保险公司一次性给付100万元，保证5年不工作，个人的生活品质不受影响。

“总的来说，这位男士购买重疾的最低额度不能低于基本额度36万元，再根据具体支出情况有条件考虑一般额度43.2万元和理想额度100万元。”叶福陵说。

购买医疗险和重疾险有哪些认识误区？

误区一 有医保不需要购买医疗险

根据平安人寿深圳分公司的理赔数据，今年5月份该公司总共理赔了6392件，其中医疗险赔付5784件，占比高达90.5%。

保险专家提醒，医保是最基础的保险，但有不少限制，因此需要商业保险的医疗险来补充。保险保的是风险，风险发生的概率越高越应该优先配置，在所有的寿险中，建议优先配置医疗险和重疾险。

误区二 年轻人发生重疾的可能性很小

从理赔数据来看，每个年龄段都有发生重疾风险的可能性，而且发生重疾的年龄正越来越年轻化。“我上面提到的5月理赔数据中，十大理赔案件的平均出险年龄是33岁。”叶福陵说。这位保险专家建议，年轻的时候，身体条件好容易通过保险公司的核保，同时保费还比较便宜，因此，买重疾险越早规划越好。

误区三 重疾险没有分红不划算

有的消费者会认为，重疾险是消费型保险，没有任何分红，每年动辄交好几千甚至上万，没有回报不划算。保险专家提醒，一旦罹患大病，医疗险和重疾险在关键时候能帮患者和家庭分担巨大的经济风险，避免让家庭因病致穷。“健康险不是用来计算回报率的，它是风险转移的工具。”