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今年抵税“礼包”,还剩最后5天!个人养老金账户到底开不开?银行怎么选?

自11月25日个人养老金制度启动实施以来,试点银行“开户战”硝烟四起。

自11月25日个人养老金制度启动实施以来,试点银行“开户战”硝烟四起。

根据相关税收优惠政策,想要享受2022年个人养老金投资抵税政策,投资者需在今年12月31日前完成账户开立和入金。数据显示,目前个人养老金的账户开户已经有1000多万人。

2022年只剩最后5天,投资者是按兵不动还是赶紧“上车”?23家试点银行如何选择?优惠活动越多就越“香”吗?

收入越高 节税越多

临近年底,不少投资者为在2022年汇算清缴时抵扣个税,选择在今年12月31日前开立个人养老金资金账户。

目前个人养老金税收抵扣是每年在12000元额度内享受税收优惠。据海通证券测算,年收入超过6万元的参加人,若按照12000元顶格缴纳个人养老金,根据年收入水平不同,个人养老金可每年节税360元到5400元不等。

值得一提的是,对部分群体而言,12000元的免税额度可能会降低当期个人所得税一个税档,节税效应增强。

“比如年收入10万左右的部分参加人,扣除12000元免税额度后,个人所得税率可从10%降至3%,能明显减少纳税。”中信银行资深财富顾问李晓春表示。

“对于高税人群,我觉得还是挺‘香’的。正好挺多银行给我打电话说希望我能开通个人养老金账户,我研究过后就火速开通了。”一位开通了个人养老金资金账户的投资者王为(化名)说。

需要注意的是,在个人养老金带来的递延纳税优惠中,缴存时不纳税,领取时需要缴纳3%的税。例如,某公司员工年收入40万元,个人所得税税率为25%,则当年足额缴纳个人养老金12000元,当年可暂免缴个税: 12000x25%=3000元;等退休时取这笔钱仅需缴税3% (360元) ,实际省税:3000-360=2640元。

选开户行需综合考虑

目前,各家银行掀起“开户战”,推出微信立减金、老带新送礼等多种优惠活动,不少投资者“挑花了眼”。

多位专家和投资者向记者表示,选择开户银行时,需要考虑自身其他金融服务需求等,从机构网点覆盖面、财富管理能力、科技实力等方面综合考虑选择。

王为结合自己的开户体验告诉记者:“我觉得投资者不要太看重银行推出的优惠活动,因为这只是一次性的福利,应该重点考虑开户行所提供的服务是否方便,例如线下网点的多少、银行的服务质量、APP的使用体验。”

“我的工资卡、信用卡都是某银行的,平时APP使用体验也不错,就选了这家银行作为个人养老金的开户行。而且我还年轻,以后在哪个城市养老不好说,这家银行网点多,办业务也更方便。”王为说。

邮储银行研究员娄飞鹏也表示,个人养老金账户是唯一账户,并且是长期投资账户,虽然中间可以更换,但手续相对繁琐,因此投资者在开户银行选择方面需要谨慎考虑。

娄飞鹏建议,投资者在选择开户机构时,不宜只盯着个人养老金账户,还需要考虑自身其他金融服务需求等,从机构网点覆盖面、科技实力、综合服务能力、客户体验满意度、个人资产配置等方面综合考虑选择。

目前每家试点银行个人养老金产品在利率、费率方面略有不同。对此,融360数字科技研究院分析师刘银平建议,投资者在挑选开户银行时,主要看银行提供的相关产品能否符合自己的需求,包括产品是否丰富、产品是否有利率、收益优势、产品的收益稳定性等。

需要提醒投资者的是,个人养老金账户为封闭式管理。也就是说,如果没有到达法定退休年龄,通常情况下是无法提前支取的。因此,需要投资者提前做好长期资金规划。

附:首批开办个人养老金业务的银行机构名单

国有行(6家):工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行

股份行(12家):中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行

城商行(5家):北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行

编辑:郑雅烁

见习编辑:张祉璇

来源:中国证券报·中证网 作者:王方圆 张佳琳

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