购买重大疾病险 “合身合体”是关键

刚刚过去的这个夏天，最火热的“运动”莫过于“冰桶挑战”。“冰桶挑战赛”以一种特殊的方式，让全球无数人了解了肌萎缩性脊髓侧索硬化症（ALS）。据悉，“冰桶挑战”已在中国的社交媒体上获得了超过40亿次的阅读量，名人、明星纷纷参与，无数网友掀起了火热讨论。

不过，保险业内人士指出，“渐冻人症”作为重大疾病“严重运动神经元病”中的一种，已被涵盖在多数重大疾病保险的保障范围之内。对普通人来说，在社会保障有缺口的情况下，建议尽早购买重疾险，让商业险来补充社保缺口，从而把罹患重疾的风险有效转嫁。

尚未纳入大病医保许多家庭因病致贫

“渐冻人症”，医学名词为“肌萎缩性脊髓侧索硬化症”，是运动神经元病的一种。直到现在，“渐冻人症”仍缺乏有效的治疗方法，因而被世界卫生组织列为5大绝症之一。由于从患病开始，患者的中枢神经系统内控制骨骼肌的运动神经元进行性退化，因此患者的肌肉会逐渐萎缩以至瘫痪，说话、吞咽及呼吸功能减退，直至呼吸衰竭。

记者从友邦保险深圳分公司采访了解到，由于“渐冻人症”尚未纳入大病医保，一旦患病，每个月超过4000元的治疗费用，对很多患者家庭而言是沉重的经济负担，漫长的治疗更是让患者家人痛苦不堪，许多家庭因此陷入“因病致贫”的境地。

保险业内人士指出，“冰桶挑战赛”以一种特殊的方式，让全球无数人了解了肌萎缩性脊髓侧索硬化症，但对于“渐冻人”所面临的现实困境而言，保障比娱乐更重要。

“根据国家卫生部权威统计，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上，而不少重大疾病的医疗、护理、营养费用不能在社保里报销。”友邦保险一位业内人士告诉记者，“对普通人来说，在社会保障有缺口的情况下，更需要未雨绸缪，寻求自我保障之法。对于没有医保的人来说，重大疾病保险尤其重要；而对已经享有医保的市民来说，重大疾病保险作为一种商业险，也是对社保缺口的一种必要补充。”

罹患合同约定疾病可获得定额补偿

重大疾病保险，是以保险合同约定的疾病发生并达到一定严重程度为给付保险金条件的疾病保险。记者了解到，达到一定严重程度的“渐冻人症”作为重大疾病中“严重运动神经元病”的一种，已被涵盖在重大疾病保险的保障范围之内。

记者从深圳保险市场上了解到，目前市面上多数重疾险产品涵盖了“渐冻人症”。例如友邦的《友邦全佑一生“七合一”保障计划》就将“严重运动神经元病”归入第二类重大疾病范畴，而“渐冻人症”作为其中一种，已纳入理赔范围。

在购买重大疾病保险后，只要被保险人罹患保险合同约定的疾病，并严重到一定程度，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。重大疾病保险给付的保险金不仅能够为被保险人支付高额医疗费用，还能够提供患病后的经济保障，尽可能避免家庭经济陷入“因病致贫”的困境。

购买重大疾病险“合身合体”是关键

保险专家指出，消费重疾险，“合身合体”是关键。不少投保人有这样的认识误区，认为年纪大了才有买重大疾病保险的必要。其实，保险公司会对每个被保险人进行健康核保。若身体有异常可能会做出加费承保、除外责任、延期承保甚至拒保的核保决定。因此应该趁年轻身体健康时投保，保险公司比较容易以标准体的条件承保，保费相对比较低。

对于如何选择缴费期？保险专家指出，重大疾病保险的缴费期一般有5年、10年、15年、20年等，投保人应尽量选择较长的缴费期，将风险最大化地转嫁到保险公司，真正凸显重大疾病保险的保障功能。

在保额的选择方面，一般来说，应根据自己的年龄、收入状况和工作性质进行选择。如，在年轻创业阶段，可以选择较低的保额，而人到中年后，随着重大疾病风险增大，可以选择较高的保额。