月入八千小两口理财需规划 做好保险规划不可少

人的一生，总有几件大事要准备，比如结婚、买房、生子等。而对来自山东济南的陈猛来说，2015年，这几件人生大事都攒到一块了。大年初二，25岁的陈猛和相恋三年的女友莉莉走进了婚姻殿堂，而前不久，他刚按揭购买了一套小两居婚房。接下来的下半年，就是要准备怀孕生子的大事。可是对这样的一个年轻家庭来说，除了购房首付，陈猛父母提供了10万元的帮助，其他需要钱的地方都需要小两口一起努力。所以，这对“90后”夫妻必须好好学会精打细算过日子。

陈猛购买的是一套75平方米的小两居，首付18万元，银行贷款42万元，25年还清，每月需还房贷2680元。其中，首付的15万元是陈猛父母提供的，另外3万元是陈猛去年攒下的积蓄。为了节省开支，小两口目前和陈猛父母挤在一起生活，日常除了1000元伙食费，还有添衣买鞋开销，陈猛预估了下，大概一个季度需要1000元。另外，逢年过节的，需要孝敬双方老人的费用，预算在每年5000元。

收入方面，陈猛在私企跑业务，每月工资5000元左右。妻子莉莉在事业单位工作，基本月薪3000元，有“五险一金”，产假半年，并有产假薪资。

未来2年，期房将交房，小两口需要攒下10万元装修钱。另外，下半年计划备孕，还需要攒点怀孕生子钱。

规划需求:

1、供房贷的同时，2年内攒下10万元装修费；2、为宝宝的出生预存点资金；3、陈猛的保险配置。

对于小陈来说，他已经从单身期迈入家庭形成期。这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加，而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量，需要较大的家庭建设支出，贷款买房还月供款成为最大的经济负担，同时住房装修也成为近期目标中最大的消费项目。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，有孕育宝宝的打算，经济压力还是相当大的。

其实，我们看到小陈计划的中心只有一个，就是住房。对于刚满25岁的他，以现在的财力去实现他的几个目标，不是一件容易的事情。对于和小陈情况类似的年轻人，我的建议是:

1、推迟2年购房。

原因是:a.经济能力较弱，买房后其他目标将不易实现；b.按目前中国房地产市场库存较大、供过于求的现状看，不必担心房价过快上涨，甚至有房价下跌的可能。

2、积极储蓄投资，完成资本积累。2年时间，存款可增加12万元，已有存款余额18万元及新增存款可进行投资理财。投资于安全性较好的理财产品如平安陆金所，可获得6%~8%的年化收益，届时资金余额将近33万元，前景豁然开朗。

3、同时可以做好意外与疾病保障计划、人寿保险计划、房屋装修计划及子女教育金计划等。

基于小陈房屋已经购买的事实，我们再来评估一下小陈夫妇的规划:

分析:1、完成目标所需资金额度超过可能的存储额度

2、没有朋友往来、紧急支出等资金预算3、没有人生风险防范计划

应对策略

1、增加收入。小陈在私企跑业务，收入弹性，希望可以加倍努力，提高收入至6000元/月；结余资金，自己参与投资理财，以期获得一定的财产性收入。

2、按时还贷。

3、备孕计划照常进行，为宝宝预存资金10000元。


4、下调装修费用至80000元，或采用贷款方式，完成房屋装修。

5、预留7680元交往应酬及应急资金。6、10000元/年的风险规划资金。

风险规划

优先需求分析:

1、意外风险保障:为自己和家人投保意外险，以使家庭获得经济上的保障。同时，为保证房屋供款的连续性，可以考虑购买一些定期险。

2、健康风险保障:由于有了家庭责任，夫妻双方更应该注重对疾病的防范，可多考虑投保短期、中期的健康保险和疾病身故保险。

3、在完善了以上几项保障后，可为自己投保养老险或储蓄投资型保险。

陈猛保险利益说明:

1、确诊30种重大疾病之一或身故，赔付20万元或现金价值的105%，终止。

2、意外残疾(根据残疾程度)或身故，赔付30万元(公共交通60万元)，所花医疗费用100元以上部分100%报销(公费药范围，含门诊)

3、60岁起领取养老金约700元/月，直至得大病或身故，终止。

莉莉保险利益说明:

1、确诊30种重大疾病之一或身故，赔付20万元或现金价值的105%，终止。

2、意外残疾(根据残疾程度)或身故，赔付20万元(公共交通40万元)，所花医疗费用100元以上部分100%报销(公费药范围，含门诊)。

4、60岁起领取养老金约600元/月，直至得大病或身故，终止。

越来越多的“90后”成立自己的小家庭，开始真正用自己稚嫩的双肩撑起一个家。面对高高在上的房价以及居高不下的生活成本，“90后”小夫妻并不宽裕的收入，致使他们多数囊中羞涩。陈猛夫妻作为二线城市的“90后”，此时也正享受着“甜蜜的忧愁”，小两口的未来，如果不“啃老”，注定要精打细算。只有在理财规划上有明确的目标和正确的理财观念，并严格按理财规划执行，才能体味到生活的快乐，并收获未来的理财成果。

理财是为实现人生目标服务的。人生不同阶段有不同的人生目标，而理财就是根据人生目标而做出的财务安排，这种财务安排主要包括收入与支出、风险保障等。陈猛的状况是正处于家庭的形成期，这个时期特征是收入不足、家庭开支增大、风险增加，在理财安排上要确保教育、医疗等家庭责任目标的实现，并适当调整购房、购车、旅游等欲望目标。

根据陈猛设定的目标以及实际可能产生的支出，陈猛未来2年的目标如下:

很明显，陈猛的目标实现起来有很大的难度，他未来2年的家庭收入与实现目标之间的差距为:

42840*2-120000=-24320元。而这一个缺口，不太可能通过理财增值的方式来弥补。

资源有限而欲望无穷，怎么办呢?陈猛不得不面对现实，进行理财目标的调整。陈猛妻子未来半年要准备孕育孩子，在享受社保可以报销大部分生产医疗费用的情况下，留出10000元左右，基本上可以支付营养费用、检查费用等，这份生育基金是必须要准备出来的。陈猛经常出差跑业务，有意外疾病等风险，还有房贷，家庭的抗风险能力较弱，必须要将风险转嫁出去，留出10000元左右的风险保障金是必须的。装修房子是弹性较大的目标，属于欲望目标，在保证生育基金及风险保障金的前提下，要进行调整。陈猛的房子装修，应该“简装”，能满足基本的居住需求即可。调整后的理财目标如下:

要有正确的理财观，收入-储蓄=支出。“90后”小夫妻更要学会精打细算过日子，强制储蓄，量入为出。在收入不足的情况下，抑制消费的冲动，养成良好的储蓄习惯很重要，因为进行理财的源头活水就是要有一定的可支配资金，储蓄正是这笔理财资金的主要来源。陈猛没有“啃老”，而是依靠夫妻二人的力量经营小家庭，值得肯定与赞赏。精打细算过日子，也许会让陈猛夫妻感觉生活紧巴巴，少了不少消费的乐趣，但是这正是立足现实，未雨绸缪，集腋成裘，实现人生目标，创造幸福未来生活的必然选择。平淡的日子，要体味到家庭生活的幸福，这正是人生的要义所在，而理财也是为达成人生幸福这一终极目标。

要根据人生不同阶段来调整理财规划。随着时间的推移，陈猛一家的经济会越来越宽裕，日子也会越来越好，有了一定的资金积累后，就可以通过资产配置，选择不同的理财方式，实现财富的增值与理财目标。