母亲节购险指南：保障是本 理财是末

母亲节将至，不少孝顺的儿女纷纷出谋划策，希望为妈妈送上一份贴心实用的礼物。近年来，很多市民以母亲节为契机，为妈妈送上一份保险产品作为礼物。一方面，保险可为母亲日后的生活增添一份保障，另一方面，也可达到理财、补充养老金等目的，女性保险也随着母亲节而再受到关注。那么，面对不同年龄段的妈妈，应该如何挑选合适的保险产品？

老年母亲

侧重带骨折保障的意外险

寿险和健康险的特点是年纪越大的人，保费越高。曾经有一位高小姐想给57岁的母亲买一份人寿和健康保险，设计了一套组合方案后发现，母亲到身故时虽可获20万元的保障，但短短几年里，缴纳的保费竟高达8万元。

由于老年人的生理特点，保险公司并不愿意把他们作为承保的对象。他们身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品，出现了比较尴尬的局面。

专业人士指出，从性价比的角度看，对于老年母亲，子女们倒是可以为其特别购买一些带有骨折保障的短期健康、意外类险种。老年人随着年龄增长，主要是在意外和疾病两方面存在风险，老年人尤其容易因为摔倒等意外事件而导致住院花费，因此含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。

“意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，且只要在65岁之前投保，与年轻人投保的费率是一样的。”专业人士表示，进入老年阶段后，妈妈们发生疾病和各种意外的风险直线上升，建议此类人群应首先考虑投保一份意外伤害保险和意外医疗保险。

中年母亲

着重关注养老和医疗保障

不少人认为，现在人人都有社保，相信这部分的支出已经足够养老了。保险专家表示，光靠社保养老是不够的，社保和商业险是相互补充的，在经济条件允许的情况下，可以购买一些商业养老险进行补充。

如果母亲已经步入中年，孩子已经济独立或者即将工作，这个时候，母亲已经不再需要为抚养孩子而尽心尽责尽力。所以，她们不再需要高额的寿险，而主要应该关注未来养老和医疗保障。

首先应该考虑让母亲纳入当地的基本社保和医保体系，让社会来承担母亲将来一部分养老和医疗成本。在这个基础上，可以根据自己的能力，再为母亲尽早投保一些商业的健康医疗保险，甚至养老险。

至于具体的家庭保障安排技巧，专家认为可以让中年父母和子女“按比例分成”。因为这类家庭的子女工作年限较短，经济能力还不足以为全家都购买到足额的保障，所以不妨让已成年子女保“大头”，母亲或父亲保“小头”，既能让保费成本限制在可以承受的范围之内，又能让全家都有基础保障，尽量分散家庭经济风险。

青年母亲

可考虑高额寿险意外险

有些丈夫也会考虑在母亲节给妻子买保险，作为节日礼物。对于这些35岁以下的年轻母亲，有能力的家庭当然最好能为她们安排好足够贴心的保障。专业人士建议，可针对日益高发的乳腺癌、子宫颈癌、子宫体癌和卵巢癌等病症，未雨绸缪，选择一份有针对性的防癌保险产品。

若是为“全职母亲”购买保险，则要考虑她们一般没有收入来源，而且一般不可能成为房屋按揭贷款的主贷人。因此在意外险和寿险两类包含家庭责任概念的险种上，可以辅以较低的额度，甚至不用安排寿险。丈夫可以为全职太太选购一些保障功能强的女性险，而不用过分在乎这类保险的寿险保障以及分红功能。

若年轻的母亲与父亲同样是忙碌的职场人士，在家中是经济“半边天”，那当然要考虑较高额度的寿险和意外险，以保证他们对家庭的经济责任能一直履行。为这类年轻母亲购买女性险种时，与没有收入的孩子母亲也不一样，除了健康医疗、美容手术方面的保障，可以特别选购已经结合了寿险功能的、比较全面的女性险。

购险指南

老年专属保险产品推荐

据了解，在很长一段时间里，市场上可供老年人投保的保险产品少之又少。多数产品尤其是健康险，因风险大、成本高，往往规定将客户购买年龄限制在65周岁甚至60周岁以下。因此，众多老年人在购买保险时面临着这样的尴尬：指标高、投入高，甚至无险种可买。然而，随着社会城镇化、老龄化这两大趋势被纳入保险企业考虑的范围，因此针对老年人保险品种也逐渐增多。

针对母亲节这个节点，阳光保险推出了一款名为“孝顺保”的老年防癌保险。据称，这是首款专门针对老年人的终身返还型防癌险，填补了市场的空白。该产品是目前中国保险业内少有的“保终身、还本金”的老年人专属防癌保险，适合50到75岁老人购买，具有以下四大特色—

免体检：老龄人群无需体检，最高可保15万元；保高龄：投保年龄最高可达75周岁；伴终身：交费方式灵活多样，保费可多可少，癌症保障直至终身；返保费，如确诊癌症给付基本保险金额，身故则至少返还所交保费。

还有新华保险在今年4月推出了全系列老年产品：“康寿长乐”养老年金保险、“康健长青”防癌疾病保险以及“康健长安”意外伤害附加险，给予老年群体全方位保障。这两款产品的投保年龄最高可达70周岁。

另外，太平人寿开发的“爱爸妈”微信平台产品，专为50—70周岁的长辈定制的骨折综合意外险，保障期都长达1年，且基版每份仅35元。客户通过微信投保，性价比高，方便性强。

温馨提醒

保障是本 理财是末

市民在买保险的最大误区，就是过分关注保险的投资功能，甚至把投资收益率视为购买的决定性因素，而忽视了保险的本质功能—保障。比如买保险时先问“收益率是多少”、“这个保险与定期储蓄比哪个划算”等问题。

目前，很多保险公司推出的女性保险往往含有投资理财的功能，主要以两全保险和分红保险为主。保险专家指出，在目前我国长期寿险产品收益率偏低的情况下，就女性保险而言，保障是本，理财为末，不可本末倒置，同时要注意少数投资型保险产品的风险，合理安排资金投向。在买保险的时候一定要关注保险的保障和人生规划功能，而不要过多地和其他的投资产品做比较，比如与股票、基金以及其他投资产品做比较，这样的比较没有意义，用途也是不一样的。

另外，因为保险理财规划是个非常专业的事情，所以，一定要请专业的理财规划师来根据自己的实际情况量身订作。专家特别提醒女性投保人，并非保费越贵产品越好，要看产品的保障范围和保障额度是否适合自己；购买产品要注意平衡，避免重复购买或险种失衡；在保费支出方面，约占个人或家庭收入的10%为宜。专家建议越早买保险越好，因为越早拥有了保险，就能够在保险的呵护下轻松快乐地生活。