近日,私营业主小薛称,他好不容易谈妥了一笔业务,却苦于流动资金吃紧,四处筹钱无果,遂想把8年前所买、至今已交纳50余万元保费的保险退掉。
贷多少?
决定贷款额度的并非是投保人已经交纳的保费,而是保单的现金价值。所谓现金价值,即保险到期或退保时,投保人能从保险公司拿回的钱。此外,投保人申请保单贷款,累计贷款金额一般不超过保单现金价值的70%-90%,对此,投保人可通过保险合同里的现金价值表来查询。以某保险公司一款交费期10年的投资型险种为例,年交2万元,第1、2、3个保单年度对应的现金价值分别为11656元、28394元、46080元。按照现金价值90%的贷款额度,投保人分别可贷款10490.4元、25554.6元、41472元。
风险在哪?
需要提醒的是,切莫以为保单贷款没有风险,在贷款期间,投保人仍需按期交纳保费,才能在借款期间维持保险合同效力。若保单贷款到期,而投保人未能及时支付本息,利息会计入本金继续滚动,直到保单剩余的价值不足以偿还借款和利息,保险合同就会自动中止。所以,如果业主只是为了短期获利而用保单贷款套现,是不可取的。一般来说,只有缴费年限较长的养老险、投资分红保险、年金保险可以用于质押贷款,这些保险产品的保单条款上都明确标注具有借贷功能,其余短期的医疗费用保险、意外伤害保险、财产保险等都不能用于质押贷款。
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