在6月16日本报《重疾险条款藏“心机”:百万元保障保费可差1.5倍》的报道中,记者随机选取了11款重疾险产品,其中10款为返还型重疾险,有1款为消费型重疾险。
不过,现在由于保险公司更乐于推广长期型保险,所以单独售卖的消费型重疾险的比较少,一般会以附加险的形式与分红险等长期型寿险进行捆绑销售。
购买短期消费型
需知后期保费会上涨
那么,到底应该如何选购消费型重疾险呢?
对于中长期的消费型重疾险,张继世推荐了两款最具有代表性的产品,以下分别以A、B来代表(产品具体详情,请微信关注“证券日报微保险”,在菜单栏重疾险专区选取“消费型重疾险”查看。)
A产品是一款“定期寿险+重大疾病保险”的组合型产品,因为是纯粹的消费型重疾险,没有现金价值,寿险和重疾险在保额方面都有最低要求,分别为50万元和10万元,可以附加全残保险责任,总体特点是责任全面、价格便宜、保障高,但有个特点是必须体检才可以投保。B产品是一个有现金价值的重疾险,虽然价格也比较便宜,但不含身故(死亡)责任,只保重大疾病和轻症疾病。此外,B款产品的保险期限除了定期外,还可以选择终身。值得注意的是,B产品虽然没有身故责任,但是身故可以根据现金价值退还保费,所退现金价值随年龄呈先增长后下降的特点。以0岁男孩、保至70周岁、保额10万元、交费20年为例,其年交保费为350元,20岁时的现金价值为4620元,而50岁时现金价值达到最高值为14989元,此后随年龄增长开始降低直至70周岁时为0元。
张继世表示,以上两款消费型重疾险的特点是均为中长期产品,因此产品费率是恒定的,投保以后,每年续交的保费都是一致的,不会因为年龄增长而上涨。而市面上众多短期的消费型重疾险,通常保障期间较短,甚至仅为1年,被保险人在续保过程中随着年龄增长,罹患重大疾病的概率上升,保费也会逐年提高,如果被保险人的身体健康恶化,保险公司有权进行额外加费,甚至拒保。
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