太平悦享金生的养老保险产品好吗？-第2页

“返还型产品本质上是理财产品，高频率的返还设计在短期内消费者体验要比不返还的产品好的多，这也是为什么此类产品在市场上大行其道的奥秘。”一位从业十余年的精算师称。

该人士称，对于这种需求，之前的做法都是一味迎合，但在这个过程中，真实的养老保险需求反而被忽视了，“真正需要的养老保险的客户，他关心的是退休以后的利益，而不会关注短期内的生存金返还和现金分红有多少，(短期生存金返还和现金分红)这种设计其实是以削弱未来的养老金累积基础为前提。”

在分红方式上，“悦享金生”全盘移植太平人寿一贯的增额分红方式，“养老金的领取金额都会与保额挂钩，所以增额分红的本质，是在累积未来的养老金。”

他透露，一家国内顶尖的第三方理财公司也在为其高净值客户订制类似形态的养老产品，“理财的需求用专门的理财产品来满足，养老需求也一定要用专门的养老保险来匹配。”

这些，正与“悦享金生”的设计者不谋而合。

在过去两三年，从业内第一款挂钩特定资产的“南水一号”，到高度强调流动性(高现金价值、高贷款比例)的“稳赢一号”，都是他们出品的理财型保险代表作。

但出于同样的理由，诸如高现金价值、高贷款比例等强化流动性的元素都刻意没有植入到“悦享金生“上。

细节匹配

返璞归真的悦享金生，并不是简陋的代名词。围绕养老金的专属特性，有精密的设计细节。

比如，与生命等长的现金流设计辅之以至少可以领取20年，是悦享金生对于养老需求的更进一步匹配：前者破除养老金有限期给付(比如约定88岁终止)，以应对被保险人的“长寿风险”，确保养老金给付与生命等长;而后者则打破养老保险金给付一般以客户生存为前提条件的惯例，以保证至少领取20年的设计打消对于短寿的担心。