养老保险可否继承 退休后多少钱够用？-第3页

4、养老保障应由三部分构成

专家建议，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括商业年金、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。

不过，在这些部分中，企业年金一般由有能力的企业自愿建立，也就是说，选择权和主动权都在企业手里，所以目前只有很少的企业职工能享受到。

商业年金保险就犹如个人养老规划的“守门员”，一般而言，基金、股票、房地产会带来较大的收益预期，但同时伴随着的高风险也不容忽视。它们犹如球场上的前锋、前卫，冲杀在前的同时，也随时有“受伤”的风险。商业养老保险则是专钱专用。就长期确定的固定养老规划而言，商业年金可以在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定按期支付养老金，也是养老补充的一种。

某人寿保险有限公司联合最新发布《2015中国居民退休准备指数报告》显示，中国居民退休准备指数为6.51，排名与美国并列全球第三。从三年来的数据看，中国居民退休准备指数稳步上升(前年的指数为6.30)。调研组认为，偏好储蓄的习惯是中国居民的退休准备指数在世界名列前茅的重要原因。然而，退休准备指数得分高并不一定意味着中国居民的退休准备已经做得足够充分。比如，三分之二以上的居民对于退休并没有充分的准备。

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