参保养老保险到底划不划算？-第2页

个人账户养老金计发方式是“个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数”。因为小王月薪1万元，每年工资增长5%，个人账户缴费比例为8%，30年后个人缴费合计637812元，公式为∑_（n=1）^30？〖10000×8%×12×〖（1+5%）〗^（n-1）〗（n为第n年）。此外个人账户缴费按照的记账利率按照3%计算，30年小王的个人账户利息合计约为298806元。两者相加就是小王退休时个人账户储存额，合计936628元。按照60岁小王对应的计发月数139，小王退休后的个人账户养老金为936628÷139=6738元。因此，小王退休时的养老金为10230+6738=16968元。

小王从退休开始，其个人账户资金每年发生支付，同时剩余部分仍然可以获取每年3%记账利率。考虑到上述因素计算，小王退休后个人账户养老金总额折算到退休时刻约为1081176元，按照其养老金标准，领取完毕大概需要58个月，也就是快6年时间。换而言之，小王参加社会养老保险30年，退休后仅用6年时间就能领取其工作期间所有缴费及其利息。而且，该6年过后，虽然个人账户已经没有余额，但是小王仍然可以继续领取个人账户养老金，资金由社会统筹账户予以补足，以确保小王养老待遇不降低。如果小王在尚未领取完个人账户养老金总额不幸去世，其个人账户余额是可以被家属继承的。

把单位养老保险缴费部分也算作小王权益，那么小王想要领回单位和个人为其缴纳的资金总额，那么所需要的的月数为（1594000+1081176）÷16968=157，也就是说，小王退休后13年就能领回个人和单位养老缴费总和。

可见，如果我们能活到73岁，按照目前的养老政策，我们就能够领取完自己工作期间的所有缴费。由此可见，参加社会养老保险从个人角度而言是相当划算的，能够在一定程度上防范我们的老年经济风险，保障退休后的基本生活。

这里要指出如下几个问题，第一，本测算没有考虑养老金待遇调整。过去十年基本养老金都在调整，每年约增加了10%，如果考虑这个因素，小王领回本金的时间将更短。第二，没有考虑通货膨胀。通货膨胀的确会导致养老金的实际购买力下降。第三，个人账户按照一年期定期存款计息是目前政策规定，如果进行投资的话，可以获取较高收益率，相应会增加个人缴费积累，但同时也会增加个人账户领取额度，因此对于领取年限的影响存在不确定性，但是偏差不会很大。

附：怎么计算指数化月缴费工资？第一，将参加工作到退休时每年缴费工资除以当年社会平均工资，得出该职工工作期间历年缴费指数。第二，将历年缴费指数相加，除以缴费年限，得到该职工平均缴费指数。第三，将该平均缴费指数乘以该职工退休前一年当地在岗职工平均工资，再除以12个月，就得到该职工指数化月平均缴费工资。

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