结合案例 了解车险投保知识

全险不全保 　　

投保车险时，很多车主都会听从代理人的意见，购买全险。

想了解全险的概念，要先从保险公司卖的车险产品说起。简而言之，商业车险分为主险和附加险两部分。主险包含车辆损失险和第三者责任险。附加险部分种类繁多，如盗抢险、玻璃破碎险、划痕险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险等都属于附加险。

这么多的附加险，如果车主年年都掏腰包全部投保，是一笔相当庞大的费用，很不划算。再者，很多附加险的出险率并不高，没有多买的必要。

因此，业内就有了“全险”的概念，把一些出险率比较高的险种挑拣出来，建议车主足额投保。这通常包括车损险、三者险、盗抢险、车上责任险、玻璃破碎险、划痕险、不计免赔特约险，2个主险加上5个附加险，爱车的保障就相对齐全了。

很多车主也由此有了投保全险就能“包赔一切”的误解。实际上，车辆的损失很细化，很多损失需要单独投保附加险才能在出险后获得理赔。

应对

买车险，要根据个人的实际情况来看，有时也要“看天吃饭”。像去年7月21日，北京遭遇特大暴雨，车险报案有3.7万件，很多私家车的发动机都进水被毁，修起来要上万元。车主即使投保了普通意义上的“全险”，而没有单独投保涉水险的话，上万元的发动机进水损失就只能自己买单了。不过以此为据，每年都投保涉水险，是很不划算的。

业内人士的建议是，车主还是应该根据自己的驾车习惯、技术、经济情况等，不买贵的，只买对的。

小剐蹭不理赔

宛女士2011年给自己的爱车投保了很全面的商业车险，她想既然已经买了保险，就一定要“物有所值”，一年大大小小共理赔了7次，结果，在2012年初续保时，原本4000多元的保费涨到了1万多元。仔细算算，在7次出险中，有5次都是细微的划痕，如果宛女士自己掏钱维修的话，可能只要二三千元就行了。

宛女士这样“不精明”的车主不在少数。

以北京地区为例，投保商业车险，一年内如果车辆出险四次以上，在第二年投保时，车险保费费率会上浮1.5倍，相反，如果不出险，车险保费费率就能达到0.8。由此，精明的车主应该意识到，只有在车辆发生严重损失时再向保险公司进行理赔才划算，小剐蹭等造成的破损最好不要进行理赔，以免“贪小便宜吃大亏”。

应对

如何才能最大程度地规避风险，又能在车险保费上少花钱呢？

车险经理许东说，有的车主因为“差钱”，连全险都不舍得买，根据以往经验，全险还是要买的，像容易出险的玻璃破碎险和划痕险，实在不可少。

以一辆20万元左右的私家车为例，玻璃破碎险保费大概300元，划痕险在500-600元左右，虽然一年要多掏近1000元钱，但这两个附加险的出险几率还是比较高的。

许东的建议是：车主可以根据自己的情况，适当投保。不过，即使投保了，也不意味着事事理赔。如私家车出现玻璃破损时，先比较一下，自己掏腰包维修花的钱和保费，孰多孰少。小钱就不必走保险了。毕竟如果出险次数过多，第二年投保时，保费就会顺水推舟涨不少，想要捡便宜，这其中的小算盘一定要打得精。

有些损失可以转嫁别人

很多车主有误区，投保了全险后，车辆出现问题，首先就想到走保险。而实际上，很多责任是可以转嫁的。车主并不需要报险增加自己的理赔次数，从而造成下一年保费上涨。

以近期被车主热议的春节期间因为别人燃放烟花爆竹造成爱车出现划痕、玻璃破损来说，很多车主不知道，烟花爆竹造成车辆受损属于高空坠物，在停车场责任险的赔偿范围内。

一般正规的收费停车场、小区内的停车场，为防意外，物业公司或停车场都会投保责任险，保障范围主要是针对停车场内车辆的丢失、盗抢、高空坠物造成的划痕、玻璃破碎等，这些属于停车场责任范围内的事故，根据交纳保费的多少，保险公司给出的赔偿金额从5万至10万元不等，免赔额一般为500元，最低为100元。

如果自己所在的小区没有投保停车场责任险，投保人可以再通过商业车险进行理赔。

应对

很多情况下，车险的具体理赔要看车辆的投保以及事发时的情况，像因为别人燃放烟花爆竹造成自己的爱车受损这种事，肯定是对方的责任，车主首先应该要求对方进行赔偿，如果找不到责任人，可以再追究场所责任，最后才通过保险公司进行理赔。需要注意的是，通过投保商业车险中的划痕险、玻璃破碎险等是可以获得赔偿的，但相当于把索赔权转给了保险公司，并不能获得全额赔偿，一般来说最多只能赔偿70%。