商业养老保险的缺点

金投保险网（http://insurance.cngold.org/），目前市场上较为常见的个人商业养老保险有传统型、分红型和万能型以及投连型几种，那么，商业养老保险的缺点有哪些呢？这是很多投保人比较关心的问题，金投保险网小编为大家分享这方面的知识，帮助保险消费者更好地投保！

传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间；分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能；而万能险现金价值的计算有一个最低的保证利率，从各家寿险公司公布的万能险最新结算利率来看，多家公司万能险产品结算利率已经达到4%的水平，部分产品甚至超过5%，能较好地抵御通胀。

这四种商业养老保险的缺点如下：

传统型养老险缺点：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

分红型养老险缺点：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。

万能型寿险缺点：存取灵活是优势也是缺点，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

投资连结保险缺点：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

在了解商业养老保险的缺点之后，我们该如何理性投保商业养老保险呢？

保险专家建议，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为4类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。这4类保险相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。

购买养老保险越早购买越划算，养老应未雨绸缪提早规划；其次，投入要与自己及家庭的收入相匹配，建议不超过家庭年收入的15%；第三，应该选择退休后领取，领取时间的跨度越长越好；最后，一旦购买，中途不要轻易退保，以免遭受损失。

当然，这类养老保险并非一无是处，谁都不能买，它还是适合一部分群体的。

1.高收入人群。你有很多很多的钱，可以轻松负担每年1万元以上的养老险保费，以及额外必需的健康险、意外险的保费。年保费支出控制在年收入的10%-15%之间。

2.年轻群体。提早购买此类保险，保费负担相对较轻。另外，如果你的父母没有社会保险，劝你不要盲目的花重金购买商业养老保险，很可能出现“保费倒挂”（即所缴保费高于所获保额）的现象。

3.无法承担投资风险，可以接受稳定收益的人群。就目前来看，养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右。购买养老保险的好处是不会有资金亏损的风险，但收益就比较低了。

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