商业养老保险的险种有年金险和增额终身寿险这两种。
养老年金险,是以生存为给付条件,保障期内“只要活着”就能按年或按月领钱,而且锁定利率,不需要担心经济环境的恶化,享受带来的增值。
增额终身寿也是一次性或者分期放钱到保险公司,资金复利增值,但是合同并不约定返钱时间,而是客户根据自己的需要去现金价值提取,不限制领取金额和次数。
养老年金:可以在某时间节点开始持续领钱,每年固定领钱,活多久领多久,直至身故,稳定领取一辈子,属于一个伴随终身的财富现金流。
增额终身寿:没有领钱的功能,但可以通过减保取现,什么时候领,领多少,都不受限制,可以在某时间节点一次性拿回一大笔钱,自行支配,属于一个逐渐积累的资金池。
如果以养老需求为例的话,增额终身寿更适合于自控能力强,并注重产品受益性的人。因为增额终身寿现金价值回来更快,一般在交费期结束前(最快第2年)或者刚结束时,现金价值已经超过已交保费了。而且它的减保功能无金额和次数限制,支取不需要手续费,支取后剩余资金继续增值,资金使用更灵活。
而年金险就比较合适缺乏自制力,看中持续不断养老现金流的人。因为养老年金领取方式固定,不存在提前领取或者多领取的情况,确保可以做到专款专用,避免过渡过早的消费,而且活到老,领到老,可以终身领取。
如果只想补充养老金,想提前解决以后确定性的支出,可以选择年金险;如果既想规划养老,对资金的灵活度要求也高,那么可以选择增额终身寿险。
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