被砸了OR被淹了 车损险+涉水险才是“黄金组合”

上周，郑州连续阴雨天气，由于雨量不大，未造成太多损失。不过，同样是这段时期的下雨天，却让不少城市遭受严重损失。6月底的这几天里，四川巴中的大暴雨，让数百辆汽车被洪水冲成了“废铁”，河南信阳的暴雨让息县、固始、商城等几个县城交通严重拥堵,近千辆汽车受不同程度水淹……

随着近年来城市内涝情况日益受到越来越多的人关注，暴雨，也让原本被多数人忽略的一个险种—涉水险，成为关注焦点。

随着汛期的到来，每位车主都可能会遭遇车辆浸水的情况，在此，套用近期较热的一句话以提醒各位车主：听说下雨天跟涉水险很配哟！而有些极具针对性的保险，该上还是要上！

暴雨带来的风险：被砸了OR被淹了

上周的大雨，在为这炎炎夏日带来清凉的同时，也让不少地方备受洪涝之苦，有报道显示，6月27日20时起，四川巴中南江县普降暴雨到大暴雨，导致当地街道进水，民房被淹,更有数百辆汽车被洪水淹没“下了饺子”，洪峰退却后，这数百辆汽车被洪水冲击堆在道路中间，成了“废铁”。

同一时期，信阳的一些地区也备受暴雨侵袭，息县、固始、商城等几个县城交通严重拥堵,且近千辆汽车受不同程度水淹……

近年来，每到雨季，都会爆出私家车被淹的新闻。而各个城市不同程度的内涝现象，更让不少私家车主备受煎熬，网友们在晒出各种城市“看海”图片的同时，也暴露出城市内涝现象日益严重和普遍。

而持续的暴雨，往往让汽车被淹变得防不胜防。每次暴雨来临，即便是政府相关部门、保险公司做足了事先提醒，但暴雨过后，仍有大量的汽车被淹、被砸。

对此，业内人士提醒车主们，随着汛期的到来，每位车主都很有必要先检查一下自己的车险是否齐全。

一般来说，暴风雨导致的车损有两种情况：车子被淹了，或车子被砸了。相对来说，车子被砸了，是由车损险进行理赔；而车子被雨水淹没了，则由附加的涉水险进行理赔。

被砸了：买车损险

暴雨天气，一般都会伴随一些高空坠物的情况，比如大风大雨刮倒了广告牌、吹断了树枝等，落下来砸到了下面的汽车。很多车主遇到这种情况后，往往第一反应是找涉事方去理论、寻求赔偿。

对此，保险专家提醒车主，这种情况下汽车被砸，其实是可以申请车损险理赔的。

因为车损险的条款里明确规定：“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因外界物体坠落、倒塌造成被保险机动车辆的损失，属于保险责任。”

而车主遇到暴风雨引发“树倒砸车”、“广告牌坠落砸车”的情况，也是适用于这一条款的。因此，只要你买了车损险，遇到这种情况的车主可以第一时间报案给所投保的保险公司，申请理赔。

被淹了：车损险+涉水险

车辆被淹了，又该如何获得理赔呢？近年来，随着保险知识日益普及，老百姓的保险意识日渐加强，因为车辆被暴雨浸泡而产生的损失，究竟该如何理赔，引发了很多的争议。很多车主想不通：自己已经买了车损险，为何保险公司对一些损失不理赔。对此，保险公司往往是通过推出的车损险附加险—“涉水险”，来解决这一问题。

保险专家提醒，作为“涉水险”主险的车损险，可以涵盖因涉水导致的汽车内饰及电子系统等损失，甚至对于因车库进水造成的车辆淹没、大雨冲刷导致物体掉落砸伤车辆等状况，都适用于车损险；包括上文提到的大风刮倒树木、广告牌等造成的车辆损失，以及冰雹等自然灾害造成的汽车损坏，也都在车损险的承保范围内。

但发动机是个例外。在暴雨后的车损理赔中，只要发动机没有进水，所有的维修、更换部件都属于车损险的保障范围。但是，一旦涉水后造成发动机损失，则属于涉水险的理赔范畴。

而涉水险主要是承保发动机进水后，对发动机进行维修所产生的费用，因此，该险种又被称为发动机特别损失险，是特别针对发动机所投保的险种，已投保车辆损失险的车辆方可投保涉水险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，保险公司可给予赔偿。

因此，简单来说，涉水险主要是承保发动机进水后，对发动机进行维修所产生的费用。而车损险主要是承保除发动机以外的车辆损失的费用，比如驾驶室进水带来的损失。

因此，汛期为爱车投保，最佳组合莫过于车损险，附加涉水险。

想全额理赔：最好搭配“不计免赔险”

一辆汽车哪里最贵？当然是发动机了！而涉水险，保障的正是车辆涉水行驶或者因水淹造成的发动机损失，也是特别为发动机提供保障的险种，汽车的变速器、其他电子系统以及汽车内饰等均不在涉水险承保范围当中。

因此，多雨的季节里，是否投保涉水险，对于在暴雨中的车辆意义迥然不同。

保险专家提醒说，如果您只买了车损险，那么，一旦暴雨冲刷爱车造成损失，保险公司就只理赔车损险承保范围内的损失，至于车子经水浸泡后而造成的发动机损失不予理赔，而这恰恰是车辆损失中最大额的部分，少则三五千，多则三五万，都很正常。

但是，需要注意的是，即便买了车损险、涉水险，一旦发生保险事故，投保人想要获得全额理赔，也还是不够的，需要同时购买“不计免赔险”，才能获得全额理赔。

这是因为，根据“涉水险”的保险条款，一旦发生保险事故，保险人在出险当时的保险车辆实际价值范围内负责赔偿发动机的修复费用，但最高以车辆损失险的保险金额为限，超出部分免责。而多数“涉水险”都有一定比例的绝对免赔率。

“不计免赔险”作为车险的附加险之一，购买后除了可以保障“涉水险”外，其他附加险也可以得到不计免赔的保障。

比如某产险公司的条款规定，“涉水险”有20%的绝对免赔额，那么正常情况下，如果投保车辆发生2万元的保险事故，保险公司将扣除4000元的绝对免赔进行赔款支付；但如果投保了不计免赔险，只需支付10-20元的保费，就可获得全额赔付。

提个醒：浸泡后二次点火要谨慎

车子在水中浸泡熄火后，不少司机会在惊慌中再次尝试启动车辆，进而造成发动机受损。对此，保险专家提醒车主，爱车被雨水浸泡后，要谨慎面对二次点火，最好立即下车，拨打保险公司热线报案，申请理赔。

这是因为，每款保险产品都有其理赔范围，同样的，涉水险也并非所有情况都能赔偿，如果发动机被水淹没导致车辆熄火后，车主还强行启动发动机造成的二次损害，保险公司将认定属人为损坏而不予赔偿。

此外，不少保险公司规定，涉水险还拥有20%的绝对免赔额。如果因为涉水行驶造成发动机损坏，保险公司将按照实际损失的80%来赔偿车主的损失，剩下20%则需要车主自理。

因此，如果您的爱车被雨水淹过而熄火，最好不要再尝试二次发动点火，应该在第一时间拨打保险公司热线报案，听从理赔人员的指导及时进行查勘、施救、定损，避免损失的扩大。

如果保险公司查勘人员不能及时赶到现场，那么车主不妨就近寻找救援公司或汽修厂等单位进行救援，把汽车拉至安全地带，只要施救费用合理，保险公司是可以在随后进行支付的。

而如果现场找不到施救人员，则可自行拍照，提交给保险公司，作为资料备用。

雨天出险：该如何处置爱车

城市里的暴雨灾害往往防不胜防，车主应该如何做好提前防护？对此，保险专家提醒，注意以下几点：

首先，若遇路面积水，请绕道行驶，避免车辆通过时熄火；其次，如遇积水中熄火切勿再次启动。再次，暴雨往往伴随强风，这样的天气应尽量避免出行，并将车辆停放于安全位置。

当然了，如果雨天一定需要出行，则尽量做到以下几点：

第一，尽量避免涉水行车。

第二，车辆被水浸后，未经必要处理，不得启动车辆；因为发动机进水后导致的发动机损坏、冒险涉水行驶导致发动机损坏及其他扩大损失部分，保险公司不负责赔偿。

第三，应将车辆挂至空挡，推移至地势较高处，以防雨势加大淹没车辆。

第四，如果条件具备，可以拆除车辆电瓶线，以防车辆电器短路。

第五，对于车辆淹没严重且无法自救的，为确保投保人人身安全，投保人应及时离开车辆，等保险公司查勘人员到达现场后进行施救。

第六，夜间将车辆停放在地势较高的位置，不要停在地下车库、低洼地区及容易被空中坠落物体损坏的地段。