盗抢险究竟有必要买么？理性投保从三个方面考量-第2页

保费保额挂钩车辆价值

与车损险类似，车辆盗抢险的保费费率与固定保费则根据不同车型与使用用途有区别。一般而言，全车盗抢险保费的计算公式为：(车价-折旧费)×保费费率+固定保费，折旧费为每月6‰。

在通常情况下，普通家用5座车盗抢险的基础保费为120元，费率则为0.49%。以一辆价值15万元的全新家用车为例，其年保费约为：150000×0.49%+120=855元。如果为二手车或旧车投保，则车价将按已使用年限折旧后的价值来计算，其中1至3年的折旧率为20%。假设车主行驶证上初次登记日期为2013年12月，2015年12月想要进行投保，那么全车盗抢险的保费计算方法则为：(150000-150000×6‰×24)×0.49%+120=749.16元。

具体赔付方面，根据有关规定计算赔偿金额，如车主购买了全车盗抢险及其的不计免赔，发生盗抢按100%赔付；未买不计免赔按80%赔付。在实际理赔时，盗抢险所须提供的资料比较多，一般需要保单正本、车辆登记证书、行驶证正副本、驾驶证复印件、被保险人身份证复印件、道路运输许可证或营运证复印件，最重要的是县级公安机关出的盗抢证明，还包括行驶证、购车发票、完税证明、原车钥匙等，如不能提供上述物品都将加扣绝对免赔率。如保险人未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证等，每缺少一项，增加0.5%的免赔率；如缺少车钥匙则需要增加5%的新增免赔率，即赔款=出险时实际价值X（1-20%-新增绝对免赔率）。如同样以15万元家用车举例，若车主投保了新车全车盗抢险，但未购买不计免赔险，提交凭证的时候未能提供原始发票，那么保险公司的赔付标准为：150000×(1-20%-0.5%)=119250元。

考虑到各家保险公司的盗抢险具体核算费率并不完全相同，建议消费者可在投保前可通过保险公司客服电话或柜面服务进行咨询。另一方面，不少保险公司都设有网上车险估算计价，消费者也可登录保险公司官网经过填写具体的车辆状况及相应资料，以获得具体的详细报价。