中证财富夜读 | 养老，开源比节流更重要

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古人常以水作喻，倡导“开源节流”。《荀子·富国》云：“节其流，开其源。”意指在增加收入的同时减少开支，双管齐下，更能使国富民强。

所谓“开源”，指扩大生产，开辟收入渠道;所谓“节流”，指花钱要节俭。其实，我们普通人也需要开源节流。

如果将人一生的财富比作一个蓄水池，进水和出水就是收入与支出。我们上学时都做过蓄水池同时进水、出水的数学题。当进水速度大于出水速度，水池里的水会越来越多;反之，则越来越少。

同样的道理，在我们年富力强时，收入比支出多，“蓄水池”逐渐充盈;当我们退休后，收入大幅减少甚至停止，支出却没有停止，有时反而会增加，这时候“蓄水”的作用就体现出来了。

有人会想当然地认为，退休后很多花销会下降，日常开支会减少。但实际上，由于生活观念的变化，时间充裕的老年人在娱乐社交方面可能更活跃。且随着年龄增长，医疗保健、养生护理等方面的开支也不少。如果没有充足的储备，可能面临较大经济压力。

“到2035年，中国人的预期寿命或将增长到81.3岁。”3月30日，中国疾病预防控制中心慢性病中心周脉耕等人在《柳叶刀》子刊“The Lancet Public Health”上发表的一篇研究论文中指出。随着预期寿命不断延长，退休后所需的支出总额无疑也会越来越多。

面对这些情况，有人认为，只要节约一些，养老钱应该够花。不过，与其节衣缩食捉襟见肘，不如未雨绸缪尽早开源，更能安然度过晚年时光。

那么，想要为养老生活“蓄水”，我们可以从哪些方面来“开源”呢?

一是靠国家，参与社会基本养老保险，通过社会成员之间的购买力转移获取养老保障，让“年轻的职工养了老年的自己”;二是靠企业，参与企业年金，通过企业的购买力转移获取养老保障，让“单位养了老年的自己”;三是靠儿女，通过家庭成员之间的购买力转移获取养老保障，即常说的“养儿防老”。

相比之下，靠自己可能是更好的选择，能自主决定“何时开源”“水流大小”。

2022年，我国个人养老金制度出台，个人养老金账户面世。我们不仅可以往账户里“蓄水”，还可以在账户里通过长期投资“积水成渊”，让养老的“蓄水池”日渐充盈。

人们常说：“能用钱解决的问题都不是问题。”诚然，养老不只需要钱，但养老确实需要钱，而钱是养老万千事中我们可以未雨绸缪的。

人生跌宕起伏，在雨多时筑池蓄水，在雨少时开闸灌溉。晚年所逢的甘霖，必然是早年积聚的云彩。年轻时规划养老，开源比节流更重要。

易方达基金易养老祝您晚安。

来源：中国证券报·中证网 作者：杨皖玉

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