中证财富夜读 | 养老规划，不能纸上谈兵

各位听众晚上好，欢迎收听由易方达基金易养老冠名的中证财富夜读。本期我们继续与大家一起分享关于养老投资的理念与故事。点击下方音频，收听财富心语。

有这样一句话：“一个人老去的时候，最痛苦的事，不是失败，而是我本可以。”

闲云野鹤的晚年若是憧憬的远方，周全有序的规划则是通往远方的路，需要一步一个脚印。

若年轻时对于养老只有憧憬没有规划，对于养老筹备只有想象没有行动，那么退休后的岁月静好可能要打一个问号。

养老规划，绝不能纸上谈兵。

古人有云：临渊羡鱼，不如退而结网。退休后喝茶下棋、养花遛鸟、周游大好河山的惬意生活，让很多年轻人心生羡慕。

“三十岁想退休”或许只是一句玩笑话，但如果想收获舒适的老年生活，又迟迟不付诸行动，那么向往的生活只能是镜中花水中月。

养老规划是一项需要认真操持的事业，尤其是随着生活水平不断提高，仅靠基本养老金，已经越来越难以满足人们对晚年品质生活的需求。

在这样的情况下，制定一份科学的养老规划，开启一场长期的养老投资，显得尤为迫切。

那么，具体怎么做呢?以下“四步走”，或许可以提供一些指导。

第一步，算“家底”。

我们可以像企业一样，通过制作个人或家庭的资产负债表、现金流量表，对财务状况进行一个全面的评估，厘清“家底”。

在此基础上，结合实际情况合理预估未来的生活开支，包括日常开支、未来可能的大额支出;同时在不降低生活水准的基础上，预估退休后的开支。

第二步，读“政策”。

在我国，养老金主要有三个来源：基本养老金、企业/职业年金、个人养老金。三者定位不同，互为补充。

我们可以根据自身缴费情况，估算未来从基本养老金、企业/职业年金中可领取的金额，以及离实现品质养老还有多大缺口。

第三步，定“策略”。

目前养老金融产品包括四类：养老储蓄、养老理财、养老保险产品、养老目标基金。各类产品具有不同的收益风险特征，我们可以根据自身投资经验、投资目标、投资期限、风险偏好等因素，选择合适的产品进行投资。

对于投资方式，可选择“一次性初始投入+持续分批投入”或“定投”的方式;对于投资额度，要根据自身或家庭财务结余状况进行设置，也可以动态调整。

第四步，调“配置”。

制定好养老投资规划后，并不意味着高枕无忧。随着时间推移，市场环境、自身风险偏好等都会随之变化，我们需要定期检视、优化，确定不同资产类别的配置权重。

我们也可以把长期资产配置交给专业人士来做。例如，养老目标日期基金就是一款配置型的产品，随着投资者退休日期临近，权益类资产的比重会不断降低。

纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。

养老投资是一个长达数十年的过程，追求的是资产的长期保值增值。因此，及早进行科学、合理的规划，至关重要。

不驰于空想，不骛于虚声。从现在开始，为有品质的晚年生活开启养老投资之旅吧。

易方达基金易养老祝您晚安。

2022年度全国公募基金投资者状况调查问卷(面向个人投资者)

为全面掌握2022年我国公募基金投资者的投资行为、风险偏好、心理预期等状况，有针对性地加强基金投资者教育工作，中国证券投资基金业协会在中国证监会的指导下开展2022年度全国公募基金投资者调查工作。

您的意见对我们十分重要，烦请认真填答。

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中国证券投资基金业协会

来源：中国证券报·中证网 作者：杨皖玉

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